＜投資のモチベーション向上＞損失回避の心理を克服し、利益確定を避け、長期間で利益を育てる
投資で利益を上げる人のコツ―「投資したことは忘れてしまう」
･･･と投資哲学の世界では言われていますが、投資を始めると、これが言うほど簡単ではないと分かります。しかし、先進国インデックスなどへの投資でかつ長期積立では、おそらく一番有効な策なのではないかと思います。だから、金融庁がつみたてNISAやiDeCoを推進しているのだと思います。ということで、本稿ではこのコツを心理的な観点で見て、投資のモチベーションを向上させることを考えます。
誰でも利益は嬉しい・損失は辛いもの
投資をしている人は誰でも、利益が出ることは嬉しく、損失があることは苦痛を伴うものです。特にそれは、
- まったく初めてお金を投資したとき
- 大金を一括で投資したとき
に顕著だと思います。
損失が出たときには、
- その後に相場が好転して含み損が解消（プラ転）した時点で我慢できず売却してしまう
→薄利で終わり、場合によっては売買手数料分の損失をする - 相場が好転せずにさらなる含み損を抱えた結果、損失を確定させてしまう
→含み損ではなく、純損失を被る - 大きな含み損をもつことになり、塩漬けしてしまう
→いつ取得額に戻るか分からない不安を抱き続ける。他の投資対象にしておけば良かったと自己嫌悪する
一方で、利益が出たときには
- もっと利益を上げたいと持ち続けるものの、その後間もなく下落して利益が減ってしまい売却してしまう
→薄利で終わる。なぜ高いときに売れなかったのだと自己嫌悪する
というような投資行動を取って、負けて（大きく勝てないで）しまいがちです。このような心理状況では、なかなか投資は継続できなさそうに思います。どうしたらこのような心理状況に勝てるのでしょうか。
損失回避の心理
不確実性のある場において個人が損失と利益をどのように評価するかという理論として、プロスペクト理論というものがあるそうです。
この理論で行われた実験が意味することは
人間は目の前に利益があると、利益が手に入らないというリスクの回避を優先し、損失を目の前にすると、損失そのものを回避しようとする傾向(損失回避性)があるということである。
ということで、
- 目の前に利益があると、利益が手に入らないというリスクの回避を優先する傾向
→損失を怖れるあまり、薄利で売却してしまう
そして、人によっては、リスク商品に投資をしないと肝に銘じてしまう - 損失を目の前にすると、損失そのものを回避しようとする傾向
→さらなる損失を怖れるあまり、プラ転したら即売却してしまう
→さらなる損失を怖れるあまり、損失を確定させてしまう
そして、人によっては、リスク商品に投資をしないと肝に銘じてしまう
投資における利益と損失でやってしまいがちなことは、心理学的裏づけがあるということになります。
「損失回避の心理」を克服する心の戦略
戦略の前提
- 個別株投資ではなく、インデックス投資とする
現物も信用もどちらも投資した企業の業績が良くならない可能性がありますが、インデックスであれば分散されており投資元本が0になることはありません。 - 歴史的に景気循環しながらも長期的スパンで騰がっているインデックスを買う
ということで、買う指数は現状でMSCI コクサイやS&P500が妥当かと考えます。これらの指数は過去に零になったことはなく、むしろ騰がり続けています。
戦略手順
- リスクに晒せない金額を決める
我が家のようなサラリーマンかつ30代の家庭では、一般的に半年分の生活費＋αあれば大丈夫だとされています。なぜなら、病気になったとしても厚生年金保険などの短期給付や高額療養費制度があり、さらに自治体では子供への特別療養費制度などのセーフティネットが存在しているからです。
ということで、我が家では無リスク資産6割以外の4割をリスクに晒しています。投資しなかったことによる機会損失が大きい気もしますが、少し損失しても「やがて騰がる」と心を安定させることができます。 - ルールを決めて機械的に買う
ルールはドルコスト平均法などの時間分散が心の安定を図るのに有効です。つみたてNISAやiDeCoは、金融庁が優良と認めた投資信託を、時間分散を図りながら定額を機械的に買い進められる制度です。機械的なので、自分の躊躇いを挟む余地なく、意識せずに買い続けられます。なおかつこれらの制度は利益に対する源泉分離課税20.315%が非課税となり、さらにiDeCoは投資金額全額が税控除の対象となるので、損失しない（利益確定しない）限りにおいては損はありません。
我が家の場合、つみたてNISAは毎営業日に、iDeCoとジュニアNISAは毎月に定額を積み立てしています。 - 騰がったら嬉しい・下がっても嬉しいと信じる
騰がったら含み益が増えるから嬉しい、下がると含み益は減るけれども購入口数が増えるから嬉しいと信じ込みます。 - 投資していることを忘れる
難しいことのように思えますが、利益と損失を繰り返し、継続して積み立てながら損失が減るのを経験し、やがて損失しない期間が増加してくると、気にならなくなってきます。初めに強気相場で積立を開始できたことを幸運に思っています。一方で、まだ地獄を知らないだけかも知れませんが。また、自分の分、妻の分、子供二人の分をすべてNISAで長期積立投資をしていると、一人ひとりの額の変動があまり気にならなくなります。
おまけ：私の米国株取引の場合
私は米国株も取引していますが、こちらも基本的には同じです。しかし、自分で為替・株（ETF）のテクニカル的なタイミングを読まなければならず、心理的な負担が大きいのが悩みです。下手な私は、円安のピーク時にドルを買ったり、配当があまり出ないグロース株や指数を「高く買ってしまう」ことが多く、買った後にいきなり何%も損失して心を乱してしまうことが多いです。しかし、一時的に損失したからといって損失の確定はしません。一度買ってしまったら、プラ転するのを我慢して待ちます。
なお、同じような人が多いからでしょう、SBI証券では株を定期買付するサービスがあります。
「我慢して、買わずに底を待つ」というのは、株取引で最も難しいことではないでしょうか。私は、株価がより高くなることを怖れるあまり、成行で買ってしまうことが殆どです。指値注文をして底値で買えるコツが知りたいものです。
関連記事です。
cden.hatenablog.comピケティ「21世紀の資本」によれば、歴史的に全世界の資本の年間収益率は世界経済成長率（2017年は3.6%）よりも高くなっています。したがって、株を長期保有すればするほど利益が増え、リスクが減るはずです。
cden.hatenablog.com過去のインデックスのパフォーマンスで未来を予測することは不可能ですが、実績として歴史的・長期的には右肩上がりです。この実績は長期投資を続ける上で強力な心の支えになります。
cden.hatenablog.com投資信託の積み立てにおいて、下がってから騰がって元の基準価額に戻るだけで利益になることが自分のつみたてNISA口座で確認できました。理論的には、下落する期間が長くなっても同様なので、リセッションへの心構えとして活用できます。
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ドラゴンズ・バック（Dragon's Back、香港トレイル第8セクション）｜香港都心からのアクセス1時間弱！3時間弱の絶景ハイキング
香港のハイキングが素晴らしすぎたので紹介します。
香港トレイルの第8セクション、「Dragon's Back（ドラゴンズ･バック、龍脊）」と言う名前の稜線歩きです。香港は食べ物が良い！買い物が良い！そして登山も良かった！
ということで、ヤマレコという登山共有サイトに詳細を書いたので、香港旅行を検討されている人で自然も楽しみたい人はぜひ検討してください！香港島中心部から電車とバスを使って4時間で行って帰ってこられます！！
香港旅行で見た香港における日本｜出前一丁とかMTRの新海誠っぽい広告とか
1997年に英国から中国に返還されてから20余年、一国二制度のお陰で何もかもが本土・中国と異なる香港。その香港を6日間ほど旅行している間に見つけた日本的なものがわりと多く、香港に対して非常に親近感や愛着が湧いたので少し紹介します。
日本資本が結構入っている感じだった
7-Eleven
7-Elevenは香港国際空港の到着ロビーにあるほど、香港の繁華街など街中にたくさんあります。でも、日本のセブンイレブンよりも店の敷地面積の幅が広いのかも知れません。日本では駅のホームのキオスクレベルの7-Elevenがたくさんありました。香港7-Elevenでは、リラックマのグッズが置いてあったり、日本のセブンイレブンのお菓子が日本語表記のまま置いてあったりします。
香港ディズニーランド
香港にはディズニーランドがありますが、お土産をわざわざ現地で買う必要はありません。香港国際空港で買えば良いです。しかも、たまたま買ったチョコクッキーとセサミクッキーが入った缶には「Product of Japan」と書いてありました。味も日本で売っているものと同じで凄い安心感でした。なお、少し気になって上海ディズニーはどうなんだろうかと調べてみたら、中華人民共和国浙江省湖州市で作られているようです。香港は関税のない地域なので中国でも日本でも対等のはずなのに、何故でしょう。輸送コストや品質で優れているから日本製なのでしょうか？一国二制度はディズニーにも表れているようでした。
香港国際空港の出国後エリアのディズニーストア
出前一丁
wellcomeなどのスーパーマーケットには出前一丁（日清食品）の袋麺がずらーっと並んでいたり、山崎パンのパンが置いてあったりします。なお出前一丁は香港におけるインスタントラーメンの先駆けで、出前一丁はブランド化されていたり、茶餐廳（ちゃさんちょう、チャーチャンテン）でも供されている位に人気だそうです。香港食にやや飽きていたときに食べた出前一丁は美味しく感じました。
2階建バスの広告
正露丸。こんな大胆な広告、日本では見ませんね。
もっと大胆なやつ。旺角で見かけて思わず撮った一枚。
漢字で「岡本」。そして「0.01」。日本でも有名なとある避妊用品の広告ですが、日本ではこういった広告は見かけない（規制されているのかも知れません）というか、香港の2階建バスの広告は自由すぎますね。
「優『の』良品」
香港国際空港で「優の良品/AJI ICHIBAN」というお店がありますが、ここは日本資本ではないようです。しかし、無印良品をもじって名付けられたということや、「の」がひらがなのまま看板に使われていることなど、日本文化が人気なのだろうなと感じました。なお、商品も日本にインスパイアされたものが多い模様。
書店
旺角（モンコック）中心部にある田園書店という書店に立ち寄りました。建物の2階にある小ぶりな書店です。どれだけ日本からの本が並んでいるか知りたかったのですが、著者が日本人の本の翻訳本の多いこと。日本の漫画の訳本だけでなく、内村鑑三の「代表的日本人」が別々の訳者で2冊あったり、村上春樹などの現代文学があったり、エッセイ集などまであったりしました。香港人が著者で日本料理を扱った本などもありました。店内で掛けられていた音楽も、地元音楽に混じって日本語の歌が流れていたりと、かなり日本文化が受容されているんだなぁと驚きました。
香港MTR
香港で一番便利な交通システムのMTR（港鉄）のホーム内で見つけた案内ですが、非常に新海誠テイストで「君の名は。」っぽい。イラストと漢字の意味からして乗客の案内用広告と思われます。日本で例えるならばJRのような大企業が案内にアニメ的イラストを用いているところからして、香港は日本文化を受容しているなあと思わせます。
旺角駅にて。荃湾線のホーム案内。電車に乗ったら奥まで入りましょうという意味？
旺角站（Mong kok Station）にて。荃湾線のホーム案内。優先席の案内と思われる。
廸士尼站（Disneyland Resort Station）での案内板
おわりに
香港の女性から聞いた話では、最近では日本文化だけでなく韓国文化（K-POPなどが代表的らしい）が流行っているとのことでした。しかし、香港を歩いていてあまりハングル文字は見ませんでしたので、ポップカルチャーとして入ってきている段階なのかなと感じました。一方の日本は、言語こそ広東語と日本語で異なりますが、漢字が言語の壁をだいぶ下げてくれているような気がしますし、民族的にも英国の植民地として民主的かつ高度な教育が行われてきた影響か、中国本土ほどの違和感は感じませんでした。
（電車内で大声で通話していたり着信音が轟いていたりと、馴染まないところもありましたが）
香港は1997年から2047年まで50年間、中国共産党から社会主義政策の実施を猶予されています。今も中国共産党と民主主義を巡る対立がありますが、もし香港で中国からの独立性を高める気運が生じたら、日本は台湾同様に官民で応援すべきであると思います。
子供の銀行口座と証券口座（ジュニアNISA含む）を作るために必要な手続きまとめ
- はじめに
- 必要な公的書類一覧
- 0. 証券会社で口座申し込み → 必要な公的書類の確認をする
- 1. 住民票とマイナンバー通知カード
- 2. 世帯全員分の住民票を発行する
- 3. オンラインで取引できる銀行口座を作る
- 4. 未成年口座の書類返送
- おわりに
はじめに
子供（第二子）が生まれましたので、早速証券口座を作りました（第一子はすでにジュニアNISA運用中）。その流れを紹介します。
必要な公的書類一覧
- 子供を含む家族全員の住民票の写し
- 子供のマイナンバー通知カード
- 親権者の本人確認書類
（写真入りのものは1件必要、写真が入っていないものは2件必要）
0. 証券会社で口座申し込み → 必要な公的書類の確認をする
私はSBI証券と楽天証券の口座両方で運用していますが、子供には積立や保有資産の状況がグラフィカルな楽天証券の未成年口座を選択しました。「投信あしあと」という機能ですが、SBI証券にはありません。
なお、楽天証券の未成年口座の申し込みは以下のリンク（アフィリエイトなし）から行えます。
1. 住民票とマイナンバー通知カード
子供が生まれてから14日以内に、出生届を住民登録している役所へ出します。証券口座と銀行口座を作るためには、住民票とマイナンバー通知カードが必要です。住民票は、窓口ならば出生届を出した当日でももらえますが、マイナンバー通知カードは2~3週間かかるものらしく、わが子の場合、3週間かかりました。
また、0.の証券会社での未成年口座申し込みはこの時点で行っても良いかも知れません。
2. 世帯全員分の住民票を発行する
私はマイナンバーカードを持っているので、コンビニ交付サービスを利用し、役所の窓口よりも100円安い250円で発行しました。なお、コンビニ交付サービスでも、発行する前に登録されている世帯全員の名前を確認することができますので、生まれた子供の名前がしっかり入っていることを確認してからお金をコピー機に投入しましょう。
3. オンラインで取引できる銀行口座を作る
2.で発行した住民票と銀行の届出印と本人確認書類を持って銀行へ行きます。わが子の場合、ゆうちょ口座（およびゆうちょダイレクト）としましたので、最寄りのゆうちょ銀行の取り扱いのある郵便局へ行きました。ゆうちょの場合、大手銀行や地方銀行と違って休日のATM利用料が無制限で掛かりませんし、国内であれば都内であろうと過疎地であろうと同じサービスが受けられますので、初めての口座として好適であると考えています。なお、新生児の口座開設キャンペーンとして、1000円のお年玉とお年玉年賀はがきサービスの申し込みも同時に行いました（窓口の局員が案内してくれると思います）。
窓口には子供を連れて行く必要はありません。親権者であれば子供本人がいなくとも作れます。必要な書類は世帯全員分の住民票です。原本を見せればOKで、原本は返してもらえます。
なお、ゆうちょダイレクトはその場での手続きではなく郵送で行いますので、ゆうちょダイレクトの応募用書類を窓口でもらいます。
注：ゆうちょダイレクトは、ゆうちょの口座から楽天証券の口座に送金するときに使います。ネット証券の場合は実地店舗の窓口がないので必須となります。
4. 未成年口座の書類返送
楽天証券の未成年口座の場合、マイナンバー通知カードまたはマイナンバーカードおよび世帯全員分の住民票の写しと親権者の本人確認書類の写しが必要になります。これらを封入して書類を返送すればOKです。
未成年口座の開設とジュニアNISAの申し込みは同時に行えますので手間はありません。
おわりに
子供が生まれてから未成年口座の申し込みを完了するまでに4週間弱掛かりました。証券会社の未成年口座の開設完了通知とゆうちょダイレクトの手続き完了通知まではまた数週間かかると思われますので、子供が生まれてから取引開始までは、早くとも1ヶ月半程度必要なのではないかと思います。投資は急がなければならないというものではないですが、投資期間は長ければ長いほどリスクが減り、リターンが増大するので、早ければ早いほど良いと思います。
最後に、第一子のジュニアNISAの、2018年1月の開始から2018年9月29日現在までのトータルリターンです。
米国の強気相場の流れに乗って利回り10%程度となっています。利回りがマイナスの年もあるでしょうが、大人になるまで20年程度の投資期間を考えると、夢が膨らみます。
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全国最安レベル？分娩費用がかなり安かった！（鳥取県・総合病院）
妻が2人目の子供を無事出産しました。ということで分娩費用のチェックをしました！
入院の前提条件
- 鳥取県の総合病院
1人目出産のとき、切迫早産でかつ新生児仮死での出産だったため、産婦人科医院を経由して総合病院での出産を希望した - 平日昼間からの入院
- 平日昼間の分娩
- 会陰切開をしたものの通常分娩（保険適用外）
- 単胎
- 5日間入院
- いわゆる出産セットは貰った
- 出産入院の場合、原則個室（差額ベッド代3,000円/日）
分娩費用の明細
- 入院料 90,640円
- 室料差額 15,000円
- 分娩介助料 123,000円
- 新生児管理保育料 0円
- 検査・薬剤料 7,860円
- 処置・手術料 15,390円
- 産科医療保障制度掛金 16,000円
- その他 12,920円
- 一部負担金等12260円
妊婦合計負担額 293,070円
ということで、社会保険からの補助42万円で12万7千円もお釣りがくるという嬉しい結果になりました。これもひとえに、平日昼の安産であったことが大きな要因であると思います。
元々鳥取県は全国一分娩費用が安い県（平均39万円）で、東京などより20万円弱安いです。これは、鳥取大学医学部の前身である財団法人鳥取県西伯郡米子病院が大正14年（1925年）に看護婦･産婆養成所を開所して以来、県内の産婦人科医療機関が充実していることが背景にあるのかも知れません（個人的な見解です）。
なお、鳥取県の個人病院では、社会保険の補助と同じく42万円程度です。今回の総合病院での分娩費用が鳥取県の平均額よりもさらに安いのは、総合病院よりも個人病院で出産する妊婦さんが多いためだと思います。
終わりに
妻は、第一に切迫早産を念頭に、自宅から近く設備の充実した総合病院を選択し、病院食や各種サービスは個人病院よりもシンプルでしたが、結果的に費用面でかなり恩恵を受けました。
妊婦さんが安心して出産し、快適に産前産後を過ごすために、病院では食事の充実を図るなど様々なサービスを行っています。出産は、女性にとって人生の一大事ですので、安全･安心に出産を終えるためにどのような病院を選ぶかは重要であると考えます（夫にとっても）。
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長期投資では個別株投資よりもインデックス投資の方が良いと言える４つの理由
株の素人が株をやってお金を増やしていくには、リスク資産に割り当てられる（最悪失っても生活を続けられる）資金を数十年レベルの長期投資に投じ続けるのが最適だと考えています。つみたてNISAや確定拠出年金など国の制度を使って節税しながらお金を貯めていきたいものですね。
そこで本稿では、長期投資ではインデックス投資の方が良い理由を考えています。
- １．長期投資を考えている期間中、どの会社が成長するか（成長しないか）分からない
- ２．長期投資を考えている期間中、「資本主義は終わらない」という考えがある
- ３．長期投資を考えている期間中、「特定の地域が繁栄する」と考えている
- ４．長期投資を考えている期間中、「ある特定の産業が発展する」と考えている
１．長期投資を考えている期間中、どの会社が成長するか（成長しないか）分からない
超優良企業であっても必ずしもコンスタントに利益を長期に渡って上げられる訳ではありません。まさに情報革命が進みつつある現在、産業構造の転換について行けない大企業などは、巨額の損失を抱えることになります。超優良企業であっても例外ではありません。東芝やゼネラル･エレクトリック社（GE）の巨額損失の記憶が新しいところですね。
「卵は一つの籠に盛るな」とは投資格言で、集中投資は危険という教えです。集中投資の逆の分散投資ならば良いといえます。分散投資とは、つまり株式市場の指数（インデックス）に投資するという意味です。
２．長期投資を考えている期間中、「資本主義は終わらない」という考えがある
資本主義は資本家が会社に投資して、投資資金を元に会社が得た利益を、投資金額に応じて享受する社会の仕組みです。
ピケティの「21世紀の資本」で有名な“r > g”（資本の年間収益率rは経済の成長率gよりも大きい）が示しているように、全世界の資本の年間収益率は世界経済成長率（2017年は3.6%）よりも高くなります。ということは、全世界の企業に投資すれば全世界の企業の収益（3.6%より高い）から利益を得ることができます。
方針：
- 全世界株（例えばバンガード社のティッカー：VT（楽天･全世界株式インデックスファンド）など）を買う。
72の法則から、72/3.6=20年間で投資元本が2倍になる。
長期投資を考えている期間中、資本主義が終わらないと考えることができるのであれば、まずはこの投資法で間違いないと思います。短期的な含み損は出るでしょうが、中長期的には収益は増えていくでしょう。したがって、比較的リスクは低いといえます。
３．長期投資を考えている期間中、「特定の地域が繁栄する」と考えている
資本の年間収益率rが大きい地域に投資すれば良いという考え方です。アメリカ・欧州などの先進国、BRICs（ブラジル･ロシア･インド･中国）やベトナム・インドネシア･マレーシアなど新興国に投資します。ただし、新興国は政治･経済が先進国に対して未成熟であるために通貨も不安定になりやすいなど、投資環境が整っていないことに注意する必要があります。
方針：
- 先進国株式インデックスファンドを買う
- 新興国株式インデックスファンドを買う
- 米国株式インデックスファンドを買う
私はドルの優位性はなかなか崩れないと信じており、おもに米国に投資しています。中程度のリスクはありますが、生活に困らないお金であれば、ホールドし続けられると思います。
４．長期投資を考えている期間中、「ある特定の産業が発展する」と考えている
おまけです。
インデックス投資では、企業価値の減少や増加によって投資金額が増減し、全体としてある市場にあるお金が増え続ければインデックスも上昇する、という考えで長期投資を行います。
しかし、規制が進みつつあるたばこやAIに置換されつつある銀行業など斜陽産業がある一方で、情報革命によってAIそのものを開発する情報関連産業やハイテク産業は伸びるというようなことが常にあるため、ある市場のインデックスを買うと、その市場をまるごと買うことになります。それだと、「パフォーマンスの低い産業にも投資することになり利回りが低下する」と考えることもできます。
こういうとき、インデックス投資ではありませんが、産業セクターごとのETF（米国株など）を活用して、分散を利かせつつ特定の産業だけを買うことができます。ヘルスケア、情報技術、金融、エネルギーなどといった分類があります。歴史的にヘルスケアセクターが最も高いパフォーマンスがあります（将来的には分かりませんが）。
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海外研修旅行をもっと充実させよう！（１）プランシートを書く
はじめに
「世界くらべてみたら」という番組（TBS系）をご存知ですか？私は大好きで、よく観ます。この番組は日本語が堪能な外国人（日本の芸能プロダクションに登録している人たちだと思います）がたくさん出てきて、自分の国のことを紹介したり、日本との比較をして、私たち日本人に世界を面白く教えてくれます。この番組の良い所は、たくさんの国の文化を、私たち庶民の目線で、政治･経済的に偏った見方をせずに紹介してくれるところだと思います。偏りがないので、ある種のエンターテインメントとして楽しんで観られます。知的好奇心が刺激されるのです。そして、その国に行ってみたくなります。
私は仕事で学生に海外研修旅行の指導をしていますが、学生たちが海外に行きたい理由を聞くと、ただ海外に行きたいだけで、海外で何をしたいのかが具体的でない場合が非常に多いです。親の目線からしたら、多額のお金を出している訳ですから、できるだけ勉強してきてほしいですよね。このような学生たちは、本当はやりたいことがあるのだと思いますが、それを面と向かって言うことができないのだと思います。つまり思いが十分固まっていないということです。
海外研修で大切なのは自分の知的好奇心を刺激して色々なことをやってみる・挑戦してみることだと思っています。そうして得られる体験により、日本に住んでいる自分の狭い“常識”を広げ、国際性を養えるのだと信じています。
本稿では、海外研修旅行に行く前に、より多くのことを体験できるよう、プランを予め考えていくためのシートを紹介します。
海外研修旅行プランシート
上の図をダウンロードしてA4版で印刷して使ってください。14日間までの旅行に使えます。（PDF版やExcel版をご入用の場合、その旨コメントいただければと思います。検討します）
このシートの目的は、やってみたいこと･挑戦したいことを日にちに分けて可視化することにあります。可視化することにより、忘れなくすることやさらにやりたいことが浮かぶようになり、研修先での貴重な一日々々を効果的に過ごすことができます。
おわりに
本ブログでは、後日実際にこのシートを使った例を紹介する予定です。
また、他のシートも順次紹介する予定です。
皆さんの海外研修旅行が少しでも充実しますように！
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