自立を願う父さんのお金教育

就学前児童の父です。学校ではあまり学ばないお金の教育をいつ・どうやってわが子に教えていこうかを考えていきます。投資もやらせたいので、父親自ら投資実践しています。家族みんなの力で資産形成を目指すブログです。

「年金2000万円不足」問題の整理と老後のための資産形成・長期投資の考え方|継続的に余裕資金を増やし、リスク許容度を上げ、複利の力を生かす

「老後に年金2000万円が不足する!」という年金問題が話題ですね。本稿では、この問題をシンプルに整理した上で、サラリーマン世代が老後のための資産形成としていくら位積み立てて行けば良いのかを考えます。

「年金2000万円不足」の根拠

話題となった資料

まずは話題の発端となった資料を見てみる必要があります。

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iDeCoを始めとした私的年金の現状と課題,厚労省年金局企業年金・個人年金課,2019年4月12日

これは、総務省の2017年「家計調査」からのデータです。家計調査は個人消費支出の最も重要かつ基本的な統計資料であり、この調査結果から国や地方自治体の予算が組み立てられています。

表にある高齢夫婦無職世帯の収入・支出は当該世帯の各家計項目の中央値を算出したものです。だから、「こんなに使わない」や「少なすぎる」など数字の印象に個人差があるはずです。

ここでの社会保険給付191,880円は国民年金、厚生年金、共済年金を平均した値です。日本は中小零細企業のサラリーマンが圧倒的に多いので、厚生年金の割合が高いはずです。

実支出は実収入よりも5.5万円多いため、60歳から90歳まで30年間生きる場合、2000万円が赤字になるという試算です。だから、公的年金以外に貯蓄しておかなければ老後破産するよと金融庁が指摘したのです。

この試算に恣意性はなく完全に客観的なデータだと言えます。また、「生活費が不足する」という結論は最近出たようなものではなく、だいぶ昔から言われていたことです。

若い世代の認識

日本経済が好調だった時代は所得が増える世帯が多く、あまり心配しなくても良かったのでしょう。退職金もしっかり出ていたのでしょう。だから、公的年金が不足していてもあまり問題にならなかったのだと思います。それどころか、日本の金融資産の8割は高齢者が握っています。高齢者は裕福なのです。

一方の私のような30~40代は子供の頃から少子高齢化のあおりで「高齢者1人を2人で支える」だとか「1.5人で支える」だと教え込まれ、現役世代から資産形成の自助努力を求められてきました。

したがって、ニュース番組では「年金が不足する」とセンセーショナルに報じていますが、そんなこと百も承知(中学の社会科の授業で学んで以来ずっと承知している)であり、速報性も重大性もありません。むしろマスコミが参院選を念頭に政権批判をしたいだけというのは目に見えています。根本的な問題である少子化を避けて議論しているのですから。

 

我々以下の世代(10代後半~40代)は退職金がもらえて個人年金を十分に作れる、安定した会社を志向する傾向がどんどん強まってきました。

私は19~20歳位の学生の就職指導をしていますが、彼らの希望する企業は

  • 第一に「ホワイト企業であること」(時間外労働が過大でない)
  • 第二に「安定していること」
  • 第三に「福利厚生が充実していること」

を挙げます。勤務内容よりも労働条件を重視しているのです。お金に困らずに仕事をしていくことは人生設計上重要であるため、彼らの希望は至極真っ当であると言えます。だから、潰れるかも知れないベンチャー企業よりも有名企業に行きたがるのです。ただし学生は自分や保護者の知っている企業の中でのみ、自分が安定していると思い込んでいる企業を探そうとするので、有名企業やインフラ系や公務員に偏る傾向があります。尤も、最近はだんだん当てはまらなくなってきているようですが。

老後の「年金2000万円不足」を漠然と心配するよりも、建設的かつ具体的に今後を考える

先述したように、年金2000万円不足は現状の家計調査の中央値を基にしたものであり、個人個人に当てはまるものではありません。足りなさそうであれば何かしらの消費を抑えれば良いのですし、何かしらの労働で稼げば良いのです。また、今すぐに老後がやってくる訳ではないので、少しずつ対策していけば良いのです。

ニュースで出てきた値や論評をそのまま飲み込んではいけません。誤解してしまう恐れがあります。また漠然とした心配は強い行動を生み出しません。なるべく具体的に当たるべきです。

大事なのは、

  • 計画的な人生設計:豊かな人生を歩むためにはどうしたら良いかを考える。幸せの価値観は人によって異なる。お金があれば必ず幸せという訳ではないし、お金がなくても幸せ、という訳でもない
  • 収入を増やすこと:自己投資をしてできることを増やす、不労所得を得る
  • メリハリのある消費:無駄な支出と有益な支出に分け、なるべく有益な支出にのみ消費する

ことです。私も家族を巻き込みながら、家族に負担を強いらない程度に家計改善を進めています。

老後のための資産形成を具体的に考える

先述の家計調査結果を基にして、我々のような若い世代(20代~40代)がいくら位準備すれば良いのかを考えます。なお、調査結果は高齢夫婦無職世帯のものであり、独身の方や高齢になってもなお扶養家族がいるかも知れない人には当てはまりません。

年金の仕組み

年金給付については、下記動画が分かりやすいです。


【DHC】2019/7/8(月) 田北真樹子×高橋洋一×居島一平【虎ノ門ニュース】

21:30からです。元財務官僚で年金数理人でもある高橋洋一氏が年金を分かりやすく説明してくれています。

高橋氏のシンプルな年金の説明は以下の通りです。

  • 20歳~70歳までの50年間で自分の所得の2割を保険料として払う
    50年間×0.2=10年間分
    つまり、自分の所得の10倍を払うことになる。
  • 70歳~90歳までの20年間で自分の所得の5割をもらう
    20年間×0.5=10年間分
    つまり、50年間で貯めたお金を20年間掛けてもらうことになる
  • 70歳で死んだら掛け損。90歳で死んだらトントン。100歳まで生きたら30年間×0.5=15年間で自分の所得の5年分得。
  • 半分の人がいつかの時点で死ぬから、その分のお金を生きている人に渡すという保険が年金保険。早死にした人がもらうはずだったお金を長生きした人に渡すという仕組み

明快な説明です。年金給付額は将来の人口推計と賃金・物価を基にした厳密な数理計算ではじき出されているため、そもそも年金不安もクソもないですね。

高橋氏の説明の結論は、

  • 年金不安を解消する、つまり年金を現役世代と同じ額だけもらうためには、保険料率を2倍とか3倍に上げるしかない。

というシンプルな話でした。

長期的には、保険料収入を増やすべく子供また人口を増やすか、経済成長により一人当たりGDPを増やすか…それ位しかないことなので、そもそも政局にするような問題ではないのでしょう。だから、マスコミや特定の政党の主張はナンセンスなのですね。

必要な年金給付額

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  • 実収入:209,198円
  • 実支出:263,718円

年金給付額は賃金と物価の推移を基に調整されています(マクロ経済スライド)。
マクロ経済スライドについては、下記リンクを参照してください。本家の専門家による分かりやすい説明です。

マクロ経済スライドってなに? | いっしょに検証! 公的年金 | 厚生労働省

したがって、20~30年後の必要額は2,000万円よりも多くなっていることが予想されます(日本は2%のインフレ目標で、実際には0~2%のインフレで推移していますので)。

しかしながら、収入と支出の割合は変わらないのではないかと思います。そうすると、実収入21万円に対して不足額5.5万円、つまり収入に対して26%の不足をどう埋め合わせるかということが重要です。

高橋洋一氏の説明から、年金給付額が現役時代の収入を上回ることはありえません。したがって、年金不安を解消するためには、以下の2つが考えられます。

  1. 年金給付額と同額の支出額に抑える
  2. 不足額を取り崩すべく蓄財する

1は家計の見直しで解決します。定年になる少し前に考えるようなことです。
2は資産形成であり、若い今から考えるべきことです。次項で考えます。

資産形成をいつ始めるかで難易度が変わる

本稿では、老後資金として目標額2,000万円を貯めるにあたり、

  • 何歳で始めるか?
  • どんな口座を使うか?
  • いくら積み立てれば良いか?

を考えます。

何歳で始めるか?
  • 20歳
  • 30歳
  • 40歳
  • 50歳

の4通りで考えます。なお、夫婦でお金を貯め始めるとします。

どんな口座を使うか?
  • iDeCo:60歳で終了
  • つみたてNISA:2038年で制度終了

iDeCoもつみたてNISAもどちらも非課税投資枠です。

  • つみたてNISAは誰でも40万円/年
  • iDeCoは一般企業のサラリーマンならば27.6万円(23,000円/月)

iDeCoは拠出金額全額が所得控除の対象となりますので、iDeCoを優先します。

いくら積み立てれば良いか?

シミュレーションには楽天証券の積み立てかんたんシミュレーションを用います。

www.rakuten-sec.co.jp

  • 20歳:2,000万円を40年間で貯める

リスク許容度によって積み立てに必要な金額が変わります。

リスク許容度0:定期預金

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20歳からでも、定期預金だと毎月42,000円貯めなければなりません。

定期預金金利は元本割れしない代わりに極めて低い利回りのため、長期投資ではまったくお勧めできません。

リスク許容度高め:株式インデックスファンド

長期投資であれば短期的な下落を考える必要はないです。余裕資金で粛々と全世界株式(利回り5%程度)、先進国株式(利回り6%程度)、新興国株式(利回り6%程度以上)を買付するのが良いでしょう。ポートフォリオは先進国株式をメインに据えるのが良いです。

ポートフォリオについてはぜひ過去の投稿記事をご覧ください。

cden.hatenablog.com

先進国株式を積立した場合は、

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複利の力を得ることで、10,000円程度の積み立てで2,000万円貯まります。定期預金は直線で増えるだけですが、複利では指数関数的に増えます定期預金との差は32,000円程度です。iDeCoのみで十分積み立てできます。したがって、資産形成は若い内から始めるのが賢明です。圧倒的に楽です。

  •  30歳:2,000万円を30年間で貯める

リスク許容度0:定期預金

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30年間積み立ての場合、毎月56,000円程度です。40年間積み立てよりも14,000円ほど増えました。iDeCoだけではダメで、銀行の総合口座などで増やすことになります。

リスク許容度高め:先進国株式インデックスファンド

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40年積み立ての場合よりも9900円ほど増えますが、iDeCoだけで積み立て可能です。定期預金との差は36,000円です。

  • 40歳:2,000万円を20年間で貯める

リスク許容度0:定期預金

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20年間積み立ての場合、毎月83,000円程度です。30年間積み立てよりも17,000円ほど増えました。毎年100万円拠出する必要があります。もちろんiDeCoのみでは不可能な金額です。

リスク許容度高め:先進国株式インデックスファンド

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30年積み立ての場合よりも23,000円ほど増えます。夫婦でiDeCoに加入すれば、43,000円の積み立ては可能です。専業主婦(主夫)でも23,000円拠出可能です。定期預金との差は40,000円です。

  • 50歳:2,000万円を10年間で貯める

 リスク許容度0:定期預金

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10年間積み立ての場合、毎月167,000円程度です。20年間積み立てよりも83,000円ほど増えました。毎年200万円拠出する必要があり、子供が大学生などの場合、現実的に拠出できる金額ではなくなります。

リスク許容度高め:先進国株式インデックスファンド

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10年積み立ての場合、夫婦でiDeCoとつみたてNISAを駆使し、さらに特定口座などを用いれば可能です。グラフの反り具合から分かるように、10年程度では複利の力を生かしきれません

  • iDeCo:23,000円×2=46,000円/月
  • つみたてNISA:33,333円×2=66,666円/月
  • 特定口座:9375円/月 → 1,536,369円貯める必要あり。
    特定口座では売却金額の20%課税されるため、1,536,369円×1.2=1,843,642円貯める必要があります。結果として、11,250円/月の積み立てが必要です。
  • 合計で、123,916円/月の積み立てとなります。20%の課税のために2,000円/月ほど増えました。
まとめ

2,000万円を夫婦で貯めるためには、iDeCoやつみたてNISAは国民年金や厚生年金を支払った上での拠出となりますので、余裕資金が十分なければ続けられません。

それでも、20歳や30歳から年利6%程度を見込める先進国株式インデックスなどで積み立てを始めれば1万円~2万円の拠出で済みます。

したがって、老後のための資産形成で重要な点は

ということになります。

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私が東京オリンピック大会ボランティアの面談でアピールしたいこと

いよいよ、今週末に東京オリンピック大会ボランティアのオリエンテーションがあります。私は何としてでも採用を勝ち取りたいのです。我が子の教育や学校での国際交流業務に活かしたいのです。

採用のためには、オリエンテーションの核心といえる、実質面接審査である「面談」でいかにアピールするかだと考えています。そこで本稿では面談でアピールする内容を考えます。

活動分野・募集人数と応募者数

大会ボランティアの募集人数は80,000人、それに対して応募者数は204,680人

ですから、倍率は2.56です。

ただし、人気のある活動分野とそうでない分野があります。

  • 人気 :競技、メディア、案内、式典、運営サポート、アテンドの順
  • 不人気:移動サポート、ヘルスケア

となっています。

私としては、オリンピックボランティアとして活動できさえすれば活動分野にこだわりはないので、「指定なし」としました。移動サポートでも全然OKと考えています。面談でもそのように答えるつもりです。

面談の流れ

③面談 (10分)
  参加者2名・面談員2名で面談を実施し、大会成功への想い等をお話いただきます。
  ※応募時に入力した活動希望期間、活動可能な日数、活動希望場所、活動希望分野を事前にご確認ください。
※TOKYO 2020 大会ボランティア運営事務局から送信された案内

ということで、参加者2名・面談員2名の4名での面談です。これは、都市ボランティアの面談と同様です。私に与えられる時間は5分弱。その内、面接員からの質問やコメントで半分弱掛かるでしょうから、実質3分が私に与えられる時間かと思います。

したがって、3分間で喋れる内容を考える必要があります。

面談員はいうなれば我々と同じボランティアの方だと思います。どのように彼らが我々を評価をしているのかは不明ですが、いずれにせよボランティアへの参加動機を熱意をもってアピールしなければなりません。

面談でアピールしたいこと

私が東京オリンピックボランティアに参加したい理由は以下の通りです。

  • オリンピックという人類史に残る世界最高のスポーツの祭典の仕事の一端を担えること。ロマンを感じる。
  • 東京オリンピックの成功を目指して色々な国や地域の人と仕事ができること。人種、国籍、宗教などを越えて、チームで東京オリンピックの成功を目指すことに意義を感じており、微力ながら貢献したい。
  • オリンピックボランティアの経験を社会レガシーとして国際交流教育に活用する
    • 具体的には、外国人ボランティアや外国人観光客とのやり取りや交流のエピソードを学生に話し、国際交流へのモチベーションを上げてもらう
    • 定年するまでの25年間、できるだけ多くの学生のモチベーションを鼓舞したい。学校には1000人の学生がおり、25年間で最高25,000人に影響を与えられる
    • 子供達に国際協力ボランティアの精神を伝えたい

一番はやはり国際交流関係の仕事と子供達への教育に生かすことです。私が率先してアクションして、学生や子供達へのメッセンジャーになれたらなと考えています。

まとめ

私がオリンピックボランティアの面談でアピールしたいことをまとめてみました。
私は普段からよく面接員役として学生の面接練習の相手をしますが、自分が受ける側になるのはそうある訳ではないので、今度の面談も良い経験になると考えています。

おまけ:ボランティアのユニフォーム

アシックスが東京オリンピックボランティアのユニフォームを公開しました。
大会・都市どちらも爽やかですね。強いていうならば都市ユニフォームの「City cast」の表記はない方がシンプルで良かったかもと思います。

アシックスのプレスリリース
https://corp.asics.com/jp/press/article/2019-07-19-1

こちらの方が色々なアングルの写真があります。

www.fashionsnap.com

このユニフォームを着た自分を想像して、面談へのモチベーションを上げていきます!

高専生・高校生・中学生の海外研修旅行での支払い方法はVISAデビットカード一択!どのVISAデビットが良いかも解説

この記事は中学生・高校生・高専生向けに、海外研修旅行での支払いにはVISAデビットカードがお勧めである理由を説明します。

海外では、皆さんはお金を所持している外国人に見える

日本ではごく普通の人に見える皆さんですが、日本人が少ない国や地域に行くと非常に目立ちます。また、皆さんは海外では外国人であり、渡航先の人からは確実に旅行者だと分かります。旅行はある程度お金を持っていなければできないことを彼らも知っていますので、旅行者である皆さんはスリ、ひったくりの被害に遭いやすいといえます。

わたしも、昔バンコクの繁華街でお金を数万バーツすられたことがあります。

ということで、海外旅行中はお金をなるべく持ち歩かないことが大切です。

昔の海外旅行者がお金を持ち歩くために使ったモノ:トラベラーズチェック

“あまりお金を所持したくないけれども、旅行中に現金をもっている必要がある”―こういった矛盾を解決する仕組みが少し前まではありました。それがトラベラーズチェック(T/C)です。

海外渡航中に現金の盗難や亡失などを回避する手段として、T/C発行元の保証により紛失時に再発行可能な小切手として用いられる。渡航前に所要金額分のT/Cを購入し、行先国で額面の現金として支払う。所定の手続を踏んでおけば紛失や盗難などの亡失時にリファンド再発行)される。
トラベラーズチェック - Wikipedia

 T/Cは、現金と違って、それ自体を盗難や紛失により失っても再発行できます。T/Cは正確にはお金ではなく、小切手というお金の代わりができるもの(有価証券)だからです。このため、“旅行には必ず持っていくもの”として「地球の歩き方」などには必ず記述されていました。

このT/Cは、日本では2014年に売られなくなりました。ですが、有価証券ゆえ今でも換金は可能となっています。
トラベラーズチェックは、今さら換金できるの?買取してもらえるの?

なぜT/Cは売られなくなったのか?それは、世界的な金融決済ネットワークが我々個人も使えるようになり、T/Cの便利な機能を含みつつ、さらに安全で便利な支払方法ができたからです。

それが、後述するデビットカードです。

カードがいろいろ・支払い方法もいろいろ

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これらのカード①~⑤は私の財布に入っていたカードです。これらを見ながら支払い手段やカードについて勉強しましょう。

国際ブランド

親などの財布に入っていて見たことのあるマークがあると思います。①~③のカード券面にある「JCB」「VISA」「mastercard」というものです。これらは国際ブランドと言います。VISAが最も規模が大きく、使えるお店が多いアメリカの国際ブランドであり、JCBは日本の会社による国際ブランドです。

カードを使ってお金を払うときに一番気にしなければならないのは、これらのマークがお店のレジのところにあるかどうかです。

VISAとmastercardは使える店が多く、殆ど世界どこでも使えます。一方のJCBは日本国内や日本人がよく行く渡航先(ハワイなど)は使える店が多いものの依然限定的であり、海外旅行ではあまり活躍できません。もっと頑張ってほしいものですね。

皆さんの海外旅行先は必ずしもハワイに限らないと思いますので、皆さんが海外研修や海外旅行にもっていくカードの国際ブランドはVISAかmastercardにするのが良いでしょう。

カードと支払い方法の違い

①~⑥のカードについて、支払い方法がいくつかに分類できるのですが、分かりますか?正解は

です。国際ブランドが描いてある①~③はクレジットカードです。①は楽天カードという会社が発行している「楽天カード」、②は三菱UFJニコスという会社が発行している「KKRメンバーズカードVISA」、③はワイジェイカードという会社が発行している「ヤフーカード」です。④は国際ブランドのVISAマークがありますが、楽天銀行という会社が発行している「楽天銀行デビットカード(VISA)」というデビットカードです。最後の⑤はPASMOという、SuicaICOCAと同じ支払い方法ができるプリペイドカードです。

クレジット・デビット・プリペイドとありますが、それぞれ支払い方法が全く違います。

クレジットカード・デビットカードプリペイドカードそれぞれの違い

クレジット・デビット・プリペイドそれぞれの支払い方法の違いを勉強しましょう。

クレジットカード

まずはクレジットという言葉を知る必要があります。

クレジットカードは、カードそのものにお金が入っている訳ではありません。それなのにお金を払うことができます。どうやっているのでしょうか。

実は、クレジットカードは、もっている人の「信用」を基にお金をカード会社(イシュア―と言います)から借りて支払う方法を取っています。つまり、クレジットカードで支払う方法とは、借金をして払う方法なのです。

クレジットは英語でCreditと書き、「信用」などと訳します。クレジットカードを作る際、必ず必要なのが「審査」です。審査の際、カードを作りたい人は「年収」「家族構成」「住んでいる住宅が持ち家か賃貸か」など、支払い能力を問われます。発行会社から支払い能力があると判定されれば、カードが発行されるということになります。

支払い能力や、実際に支払ってきた額を基にして、いくらだけクレジットカードで支払いができるかという「与信枠」が決められます。一般に与信枠が多い人ほど支払い能力が高く、金融機関からの信用能力も高いと言えます。

より詳しい解説はこちらをどうぞ。
http://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-201211_01.pdf

クレジットカードでは、クレジットで支払った金額を「一括払い」で期限内に支払った場合に限り、手数料が掛かりません。お金が手元にない場合でも、この場合ならば現金で払った時と同じだけの支払いで済みます。

しかしながら、「分割払い」や「リボ払い」をすると、カード発行会社に長く借金をすることになりますので、カード発行会社に金利が上乗せされた金額を支払わなければなりません

  • 分割払い:購入商品100万円を5回払いの場合、1回の支払いを20万円+利息分になる
  • リボ払い:購入商品100万円をリボ(4万円設定)で支払うと、4万円+利息分になる

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https://www.smbc-card.com/mem/revo/index.jsp

自分の月収や貯蓄をはるかに超える金額の買い物でも、分割払いやリボ払いを使うと支払うことができます。しかしながら、それはあくまでも借金であり、かつ、利息が乗りますので一括払いのときよりも高額になりますので損です(クレジット発行会社にとっては上客ということになります)。したがって、分割払いやリボ払いはなるべくしないのが良く、する場合は返済計画をしっかり検討しなければなりません。

デビットカード

デビットカードで支払いをすると、支払った瞬間に自分の預金口座からお金が引き落とされてお店に送金されます。クレジットカードのように借金して買い物をすることにはなりません。ということは、自分の預金口座にあるお金の金額を超える買い物にはデビットカードは使えないということになります。

したがって、デビットカードクレジットカードのような審査が不要です。ゆえに、デビットカードはおおむね預金口座を開設できる未成年(高校生位)からもつことができます。

以上から、デビットカードのメリットは

  • 使いすぎても最悪借金にはならない
  • 盗難に遭っても口座のお金以上に使われない
  • 現金を持ち歩かなくても良い

などあり、T/Cの“正統後継者”のような位置づけです。

なお、国内のカード発行会社が発行しているデビットカードはVISAとJCBが多く、mastercardはほとんどない状況です。

プリペイドカード

 SuicaICOCA楽天Edyなどはプリペイドカードといいます。予めカードにお金をチャージしておき、その金額分だけ使えます。

プリペイドカードはSuicaでも楽天EdyでもiDでも国内のみ有効ですが、国際ブランドを用いたVISAプリペイドなどは海外でももちろん使えます。

まとめ:海外研修旅行での支払いに最適なカードはVISAデビットカード

ここまでのことをまとめると、

  • クレジットカードは審査ありのため無収入者は手に入れられない
  • クレジットカードは借金をして買うため、盗難・紛失時が怖い
  • 国際ブランドはJCBよりも世界中まんべんなく使えるVISAかmastercardが良い
  • プリペイドカードは無審査で手に入るが、金額が限られているために予想外のトラブルがあったときに対応できない可能性がある
  • デビットカードは無審査で手に入り、預金口座に余裕のある額を預金しておけば旅行中も安心。もし預金が枯渇しそうであればSNSなどを通じて保護者に日本国内で預金してもられば良い

ということで、海外研修旅行にはVISAデビットカードが最適な選択肢であるといえます。

VISAデビットカードを選ぶ際の注意点

 VISAデビットカードを選ぶ際の注意点は以下のようなものです。

  • 自分の年齢で未成年口座を作れる金融機関であること
  • その金融機関でVISAデビットカードを発行していること

さらに、

  • 金融機関の使いやすさ:預金しやすい銀行などが良い
  • カードの補償内容:盗難や紛失した時の対応が充実しているか
  • 海外のATMでお金を現地通貨でおろせること。
  • 手数料がなるべく安いこと
    手数料は支払い時の取引手数料、為替手数料、ATM利用手数料などがあります

などを検討する必要があります。

VISA公式サイトにも活用法が記載されています。「マンガでわかるVisaデビット」など若者が活用するために分かりやすく作られています。

www.visa.co.jp

中高生・高専生がもてるおもなVISAデビットカード一覧

各社いずれも留学や海外旅行での利用を想定して、若者向けのWebページになっています。

三菱UFJ銀行:15歳以上(高校生以上)
三菱UFJ-VISAデビット | 三菱UFJ銀行

支店がたくさんある都市銀行なので、店頭で作りやすいです。

 

ソニー銀行:15歳以上(高校生以上)

対象となる外貨は、米ドル、ユーロ、英ポンド、豪ドル、NZドル、カナダドルスイスフラン香港ドル南アランドスウェーデンクローナの10通貨です。海外でのご利用は、ソニー銀行の外貨預金口座から引き落としとなるので、無駄な手数料がかかりません。
未成年者のかたの海外利用| Sony Bank WALLET(Visaデビットカード)|MONEYKit - ソニー銀行

ソニー銀行はネット銀行です。外貨預金口座も同時に開設でき、手数料を抑制することが出来ます。

 

楽天銀行(16歳以上)
16歳以上なら誰でも、審査なしで持てるVisaデビットカード! 楽天銀行デビットカード | 楽天銀行
楽天ポイントが利用額に対して1%貯まります。これはクレジットカードの楽天カードと同額です。

 

ゆうちょ銀行(12歳以上)

Visaデビットカード・プリペイドカード(mijica)−ゆうちょ銀行

店頭申し込みできる店舗は限られますが、ネットで申し込み可能です。
親がmijicaを作れば子供のmijicaへ手数料無料で送金することができます(「おくってmijica」)。
セゾンカードでおなじみの永久不滅ポイントが貯まります。
中学生から作れるVisaデビットカードはこれだけのようです(令和元年7月現在)。
なお、ゆうちょ口座は未成年でも作れます。0歳児でも作れます。

海外でかかる手数料の比較

デビットカード 海外デビット利用時の手数料 海外ATM出金手数料
三菱UFJ-VISAデビット 為替レート+3.0% 108円(税込)
ソニー銀行デビットカード 無料 1.76%
為替レート+1.76%(外貨口座に残高なしおよび外貨口座なし) 216円(外貨預金口座なしの場合)
楽天銀行デビットカード(Visa) 為替レート+3.024% 無料
ゆうちょmijica 為替レート+4.00%

54円(税込)

各社それぞれ手数料に差異があります。海外ではATMでたびたびおろすような使い方や、デビット決済に比重を置く人など、それぞれ使い方に合うVISAデビットカードを選ぶと良いでしょう。手数料に重きを置くならば、ソニー銀行デビットカードが一歩抜きんでていると言えるでしょう。

まとめ

高専生・高校生・中学生の海外研修旅行ではVISAデビットカードが有効である理由を、クレジットカードやプリペイドカードと比較しながら紹介しました。

と、好みで選ぶと良いでしょう。

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iDeCo契約者の年代別・平均的アセットアロケーションを調べてみた|驚きのリスク許容度

iDeCoは自由に投資商品が選べる年金

iDeCoとは「個人型確定拠出年金」です。すなわち、

  • 個人型(個人が自由に設定できる)
  • 確定拠出(一定金額積み立てするがいくらもらえるか分からない)

の年金ということで、強制加入で確定給付(一定額積み立てして、いくらもらえるかが法律で決まっている)の国民年金や厚生年金と対極にある年金です。

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イデコってなに|イデコ公式サイト|老後のためにいまできること、iDeCo|国民年金基金連合会

したがって、我々国民にとってはオプションの2階建て以上の部分になります。

iDeCoの年代別・平均的アセットアロケーション

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2019年4月12日づけiDeCoを始めとした私的年金の現状と課題(厚生労働省年金局企業年金・個人年金課)

この図は個人年金に対する日本人のリスク許容度を端的に表しています。皆さん自身のアセットアロケーションと比較していかがでしょうか?
私は、このアセットアロケーションリスク許容度が非常に低いと思いました。

特に注目しなければならないのは、預貯金・保険商品の割合の高さです。年金受け取りが間近に迫っている、子供が大学生年代で資産を防衛する必要がある50歳代の預貯金・保険商品割合が6割と大きいのは理解できるものの、年金受け取りまで30年~40年あるはずの20~30歳代の預貯金・保険商品割合も50%以上あります。

ということで、日本人は、予想以上にリスク許容度が低いようです。
つまり、元本が減ることに強い拒否感があるということです。

iDeCo個人年金なので、積極的に投資をしてお金を殖やそうと思っている「個人投資家」の割合よりも、「普通の人」が多いということなのかも知れませんね。

いずれにせよ、上の図で一般的に最もリターンが大きい外国株式と国内株式の割合が合わせて25%程度なので、平均的なアセットアロケーションではなかなかお金は増えていきません。

GPIF基本ポートフォリオよりもリスク許容度が低い

長期的な観点から安全かつ効率的な運用」を行っていることで有名なGPIFの基本ポートフォリオ

  • 国内債券 35%
  • 国債券 15%
  • 国内株式 25%
  • 外国株式 25%

です。これで、平成29年度の総合利回りは

平成29年度の運用実績は、収益率は+6.90%、収益額は+10兆810億円となりました。

また、市場運用を開始した平成13年度から29年度までの累積収益額は、+63兆4,413億円となりました。

運用実績はどのような状況ですか。|年金積立金管理運用独立行政法人

ということでした。
したがって、iDeCo契約者の平均的アセットアロケーションは、「安全傾向に寄りすぎ」なアセットアロケーションといえます。

若い世代はリスクを取る傾向が出てきた

上の図では、20~30代のアセットアロケーションにおいて、高年齢層よりも投資信託の割合が増加傾向となっています。特に、30代が最もリスクテイクしています。

これは、ある程度株式でリターンを追求していこうと考える層が30代に多いということですね。

日本人はお金に対して保守的過ぎ・金融リテラシーが低いために、リスクをとってお金を殖やすことに消極的です。日本人はお金を持っているのに、株式市場にお金が流れていきません。そのために企業も資金を供給できません。

私も30代グループですが、長期的に安定して資産形成していこう、そのために無理なくリスクテイクしていこうとする層がもっと増えていけば、長期運用のリターンも底上げされるはずです。

余裕資金かつiDeCoやつみたてNISAなどの金融庁が認定した投資商品での運用ならば、投資は怖くありません。ある程度リスクテイクしても良いのではないかと思っています。

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2019年6月:4人家族の投資損益まとめ|夫婦:つみたてNISA・iDeCo・特定口座、子供:ジュニアNISA

アセットロケーション(非課税投資枠)

アセットロケーションはアセットアロケーションとは異なります。お金を置く口座という意味です。詳しくは下記リンクを参照してください。

アセットアロケーションとアセットロケーション | トウシル 楽天証券の投資情報メディア

我が家では、アセットロケーションのメインはiDeCoとNISAです。特定口座はサブという位置づけです。

  • iDeCo(私(夫))月12,000円
  • iDeCo(妻)月23,000円
  • つみたてNISA(私(夫))月33,333円
  • つみたてNISA(妻)月33,333円
  • ジュニアNISA(娘)月66,666円
  • ジュニアNISA(息子)月66,666円

iDeCoもNISAも非課税投資枠なので、特定口座よりも引き出しにくく、効率よく運用できます(その分アセットアロケーションが重要になります)。ここで合計234,998円/月を積み立てています。枠をすべて使い切る方針です。

アセットアロケーション(非課税投資枠)

我が家はのアセットアロケーションは先進国株100%です。具体的には、楽天・全米株式インデックスファンド50%、eMAXIS Slim先進国株インデックス50%のポートフォリオにしています。したがって、非常に米国に偏重しているといえます。

iDeCo

  • 夫(12,000円/月)楽天証券

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    利益:3.5%(2017年6月開始)

  • 妻(23,000円/月)

    f:id:cden:20190630140951p:plain

    利益:-3.1%
    妻のiDeCoだけはなかなかプラスになりません。手数料負けしているのと、ひふみプラスからのスイッチングのタイミングを間違えてしまい、利下げ期待による株価上昇を逃したためです。気長にプラテンを待ちます。

つみたてNISA

  • 夫(楽天・全米株式インデックスファンド)

    f:id:cden:20190630135646p:plain

    f:id:cden:20190630135736p:plain
    利益:4.19%

  • 妻(eMAXIS Slim 先進国株式インデックス)

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    利益:3.48%

ジュニアNISA

  • 娘(3)
    NISAは2018年中に開始。66666円/月を積み立て中です。

    f:id:cden:20190630141936p:plain

    利益:4.03%

  • 息子(0)
    NISAは2018年中に開始。66666円/月を積み立て中です。

    f:id:cden:20190630142133p:plain


    利益:5.63%
    始めた時期の差と投入金額の差で息子の方が益が大きいので、積み立て完了する4年後までに、息子と同額になるように娘の金額を増額するつもりです。

特定口座(夫)

  • SBI証券 (1ドル107.67円)

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    利益:5.02%
    QQQとVTIを売却した金額を三等分し、Vを90株ほど買い増し、BLVとWMを新規購入しました。Vは3万ドル弱、BLVとWMは1.5万ドルほどです。
    来るべき下落相場に早めに対応しておこうという措置ですが、大阪G20の米中首脳会談で米中貿易摩擦の緊張が少し和らいだので、ポートフォリオ変更は少し早すぎたかも知れません。様子を見たいと思います。

    VTI
    はこの際楽天・全米株式で賄うつもりで売却しました。特定口座はS&P500以上のパフォーマンスを目指したいという考えがあります。
    QQQは割合の高いGAFAタックス・ヘイブンやデジタル課税の問題がある程度株価に織り込まれるまで保有を控えようと考えました。また、単純に、税逃れをしている企業は応援したくないというのもあります。
    Vはある意味ハイテク株であり、金融株でもあるため景気変動や為替の影響を強く受けます。しかし、キャッシュレスの流れは世界的潮流であるため、引き続きVISAのビジネスは安定的だと考えて保有継続です。元々お金が集まりやすい企業なので、暴落してもすぐ戻すだろう、と楽観的に見てもいます。
    BLV米国債ETFでBNDよりも少し残存期間の長いタイプで、その分変動が激しいです。しばらく続く利下げ傾向を見込んでいるのと、株式との相関が低いために、株式暴落まで保有します。
    WMは北米最大の廃棄物処理企業です。ほぼ北米でのみビジネスを展開していますので、為替、米中貿易摩擦景気変動の影響を受けにくいです。また、人が生活する上でゴミは出続けます。ということで、WMのディフェンシブ性を考慮して買いました。

  • 楽天証券

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    特定口座は中短期の投資用に使っています。現在は主に楽天(4755)を買い進めています。我が家は楽天経済圏にどっぷり浸かっており応援の意味もあります。

    eMAXIS Slim国内債券インデックスは、楽天カード決済用です。

    新興国株式インデックスは、楽天ポイント用です。月1回、1ポイント+499円で500円投資しています。

    他のファンドは、興味の赴くままに少額だけ買っているものです。

 

 

関連記事です。

cden.hatenablog.com 
2ヶ月前の運用結果です。

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国立高専教職員は育休を取ることができるか?待遇はどのようなものか?私の場合を紹介します

高専は大学と高校が合体している不思議な学校ですが、働いている教職員は大学や高校の教員よりもずっと少ないため、謎であると思います。育休を取ることができるのか、また待遇はどうなっているか、高専関係者以外は殆ど知らないのではないでしょうか。

そこで、本稿では高専教員の休暇と待遇を紹介したいと思います。大学・高専・高校教員になりたい人や大学・高専の事務・技術職員になりたい人は参考になるかも知れません。なお、あくまで私の認識によるものであり、他の高専や人には当てはまらないかも知れないことを予めご了承ください。

休暇

基本:高専教員の就業規則・労働時間,休暇等に関する規則

独立行政法人国立高等専門学校機構 教職員就業規則

独立行政法人国立高等専門学校機構 教職員の労働時間,休暇等に関する規則

以上は常勤教職員についての規則です。

有期雇用職員や非常勤職員などの就業規則

就業規則等

をご覧ください。

高専教員の育児・介護についての取り決め

高専機構が策定している「育児・介護の支援ガイドブック」というものがあります。https://www.ichinoseki.ac.jp/about/pdf/guidebook.pdf

表になっているので、こちらの方が分かりやすいです。

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教職員は性別にかかわらず産前・育児休暇が取得できます。原理的には、男性も当然取得できるようになっています。

実際のところはどうか

実際のところの難易度は、

難 技術職員≧教員>事務職員 易

だと思います。実際的には、女性職員以外は結構難しいかも知れません。何故かということを教職員別に見ていきます。

事務職員の場合

事務職員の業務は、係員であれば有期雇用の職員で替えが利きますので、産休・育休は問題なく取れます。実際、女性の事務職員で育休を1年以上取られる方も散見されます。

男性の事務職員で育休を取られる方はあまり見ませんが、女性職員と同様、係員ならば比較的取りやすいのではないかと思います。

教員・技術職員の場合

教員や技術職員は授業があります。授業は、教員は自分の担当授業(一人で行うことが多い)や実験実習(他教員・技術職員と複数人で行う)などがあります。技術職員は教員の授業の技術的補佐および実験実習となります。

教員も技術職員も、自分が教えている科目を教えられる教員・技術職員が他にいれば代打可能です。しかしながら、代打してくれる人が一人の場合、自分の受け持ち分の時限数を丸ごと引き受けるのは不可能といえますので、複数人で受け持つことになります。

複数人で受け持つというのは、亡くなった、ということや緊急入院した、などの非常事態のみとなりますので、実際的には長期休業は難しいと言えます。

教員の場合、授業を休講にするのは、「補講で行う」「課題で措置する」など駆使しても3週間分の休暇が限界だと思います。

ということで、育休は非常に難しいと言えます。

ただし、教員の場合、自分の担当科目を休講にすることができれば、子供が体調不良で看病が必要などというときにスポット的に休むことはできます。ただし、休講として曜日変更するだけなので、結局先延ばししているだけとなります。また、部活指導を熱心にしている教員は休むのはほぼ困難といえます。

教員の中では例外的に、英語などの一般科目教員は育休を取りやすいかなと思います。例えば英語を担当できる非常勤講師は地方でも結構います。英語の修士号をもつ人または英語話者で個人経営の教室を開いているような人です。このような人たちに非常勤として代打に入ってもらえば、英語の常勤教員は育休に入れます。

 

技術職員がおそらく一番難しい

何故かというと、技術職員の授業は殆ど教員を含めた複数人で行うためです。自分の替えが利かないだけではなく、他の人と行う授業のため、休講にすることもできません。したがって、若い女性で出産予定のある人は、技術職員はまったくお勧めできません。

男性教員の取れる休暇は?

私の場合は、配偶者の出産休暇を取得しました。これは2日~3日間ほど取得できます。妻の出産立ち合いや役所への出生届提出などのために活用できました。

私が使ったのはそれだけですね。制度的には充実していますが、実際に取得できるかというとかなり難しいということですね。特に、休暇が長ければ長いほど難しくなります。

育休なんてもってのほかで、育児短時間労働でさえも厳しいです。容赦なく会議が夕方に入りますし、卒研指導やとめどなくあふれる雑多な業務をこなすには、フルタイムは必須で、フルタイムだけでは足りませんので早朝に仕事をしたりしています。

というか、土日もなるべく研究室に来て仕事しているんですけどね…。

 介護休暇も育児休暇と同様に、実際的には殆ど取れないと考えております。両親にはボケないように、体を大事にするようにと会うたびに伝えています(笑)。

高専教職員の休暇

高専教職員の休暇は、学校側が原案を作成し、組合との労使協定の末に確定します。休暇規則で定められた日数分の休暇が得られます。原則的には。

年次有給休暇

学生の夏季休業中には、お盆休みとして3日間の特別休暇があります。これは年次有給休暇に含まれません。年末年始・春季休業中にはこういった特別休暇はありません。

普段の土日祝の休暇はどうなるのか?

高専教員は、土日祝でも部活動の指導、部活動(高専大会、県大会、インターハイ、国体など)や学生コンテストの引率、出前授業や公開講座のため、平気で潰れます。暖かい時期は本当に休めません。

時間外労働の扱いはどうなるのか?

時間外労働は、休日出勤および勤務日の就業時間前後の労働のことです。これらは学校側と組合との間の労使協定によって取り決めがなされています。

休日出勤は、

  • 勤務日との振替
  • 代休取得
  • 超過勤務処理

の3つが私のところでは認められています。これら3つの手続きは、事務がしてくれる場合もありますし、自分がする場合もあります。部活などは自分でします。しなければ取得することはできません。

振替は、勤務日と休日を入れ替えることによって平日を休みにします。ただし、すでに書いたように、教員と技術職員は結構厳しいです。

代休は、代休簿に休日の実働時間数を書くと、約2か月後まで1時間単位で休暇として消化できます。消化できなかった分は時間外労働扱いになるようです。

超過勤務処理は、休日出勤の時間数分だけ時間外労働扱いになります。休暇にはならないので、一番シンプルです。

通常、振替と代休が事務からはアナウンスされますが、超過勤務も当然に認められています。

問題は平日の就業時間以外の労働です。

我々教員は学生指導や研究などで終業時刻の17時を超えることは常です。また、私のように朝早くから授業準備を行うこともままあります。これらは、時間外労働になるのか?ということが問題となります。

結論としては、労使協定によって、平日の就業時間以外の労働に関しては、会議など客観的エビデンスがあるもののみ超過勤務として認められますが、それ以外は自主的に居残っているとみなされ、認められません。コンテストの指導などのために平日の深夜までいることもざらなのですが、時間外労働にはカウントされません。

ということで、平日の仕事はなるべく就業時間中に終わらせたいものですね。

なお、平日の時間外労働は通常終業時間中の125%が支給され、休日の時間外労働は135%が支給されます。

寮の宿日直に関しては、定額のお金が支給されます。平日夕方まで働いて、夕方から宿直、翌日朝から勤務というのは普通にあります。宿直でトラブルが起こると寝不足になる可能性もありますが、普段はそこまでではありません。

福利厚生

高専教員は高専機構という文部科学省管轄の一機関の職員ですので、年金保険は国家公務員と同じく共済年金保険となります。そして、国家公務員共済組合(KKR)の福利厚生が利用できます。

KKR-国家公務員共済組合連合会

例えば、KKRメンバーズカードなるものがあります。

KKRメンバーズカードのご案内 | KKRホテルズ&リゾーツ | KKR-国家公務員共済組合連合会

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これは、MUFGカードのゴールドカード(年会費1905円)相当のもので、手数料は永年無料で作れます。特典は、普通のゴールドカードと同じく、国内の空港ラウンジが使えたり、海外旅行保険が自動付帯されていたりします。

国際ブランドはVISA, MasterCard, JCBがあり、異なる国際ブランドで1枚ずつ作ることも可能なようです。

このKKRメンバーズカードが凄いのは、非常勤でも有期雇用でも何でも、KKR組合員に属したことのある人であれば無料で作れることです。

というようなカードを作ることができます。梅?と富士山のイラストが微妙に所有欲を満たしてくれます。

まとめ

高専教職員は育休を取ることができるか?という問ですが、係員の職員は取れそうです。教員と技術職員は、長期の育児休暇はまず厳しいのではないかと思います。

待遇に関しては、国家公務員時代のルールがあまり変わらずに適用されているような感じです。年金も共済年金です。

なるべくお金を掛けずに子供の能力を最大限伸ばす方法を考える

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生産性の向上には、人的資本と物的資本の充実が必須

資本主義社会の経済成長においては生産性の向上が最も重要です。

生産性の向上のために、人類は新しい技術を絶えず開発して、現場で使っています。その新しい技術を活用するために、資本主義を生き抜く子供たちは、常に新しい技術に対応した教育を受ける必要があります。

新しい技術にはプレミアムが付くので、新しい技術に対応した教育にもまたプレミアムが付きます。また、当然新しい技術は旧い基礎的な技術の上に立っていますので、基礎的な技術をはじめに学ばせなければなりません。

基礎的な技術と新しい技術を学ばせなければならないので、子供に身に着けさせる教育は基本的に質・量ともに増加の一途を辿るはずです。

当然、教育費用も増加の一途を辿るはずです。

基礎的な・新しい知識・能力をたくさん身に付けた子供は、やがて社会で高く評価されて、生み出す価値や受け取る報酬も多くなるでしょう。そういう子供は一生を幸せに送れるはずです。

一方、知識・能力が不足してした子供は、おそらくそれなりの報酬しか得られません。

したがって、資本主義とは、長く続けば続くほど、より優秀な人にお金が集まり、そうでない人は貧するという、貧富の差が際限なく広がるシステムだと理解しています。

こういった資本主義による人材育成の弊害を補うために、公教育では常に教育の質向上を行う必要があり、実際日本政府はそうしてきています。

また、今のところ日本は物的資源に恵まれないため、世界でお金を稼ぐためには、どうしても人的資源を基本として価値を創出し続ける必要があります。

江戸時代以来教育熱心な日本は、これからも教育熱心であり続ける必要があるのです。
生まれてきたすべての子供に十分な教育を施してやる必要があるのです。

子供の教育にはお金が掛かる

子を想う親は誰しもが子供の能力を向上させたいと思うものです。幼少からピアノ、水泳、そろばん、書道、塾などに行かせてもらった人も多いのではないかと思います。

これらはお金が掛かります

なぜか。それは、教育を他人に委託するからです。親である自分が子供の能力開発の一部または全部に関与しないからです。

寝る間も惜しんでバリバリ働く人は、子供の教育を他人にアウトソーシングしている人も多いのではないかと思います。それでも良いと思います。結果的に子供に知識と能力が身に付けば何でも良いのです。

一方、お金のない親や教育の必要性を重視しない親は、子供に教育を施してやれず、結果的に子供を貧困に導いてしまいます。

教育の必要性を重視しない親は論外ですが(親への教育が必要になりますね)、お金がないけれども何らかの教育を施したい、と思っている親は何とかなるのではないか

そこで、本稿では、なるべくお金を掛けずに子供の能力を伸ばす方法を考えます。

貧困を親の代で終わらせようではありませんか。

なるべくお金を掛けないために

なるべくお金を掛けないために、親が心掛けることはいくつかあります。

  • 単に与えるのではなく、一緒にやってやる、そばにいてやる
    子供に寄り添う姿勢が何よりも重要だと考えます。寄り添う姿勢は子供に動機付けや勇気を与えます。ちょっと厳しめに叱ってもひねくれることはありません。忙しい親や無関心な親が足りないのは、こういった寄り添う姿勢だと思います。
    「『ほめて伸ばす』や『叱って伸ばす』のはどっちが良いか?」という問がありますが、その前提となる指導者と指導される人の信頼関係がしっかりあり、精神的に寄り添っていれば、どちらでも問題ないと考えます。

  • 習い事や塾は子供を学ばせるための環境であって、環境がなければ子供は学べない、ということではない
    何よりも子供にモチベーションをもたせることが大切ということです。そのために、まずは学ぶことは「楽しい」「面白い」「嬉しい」ことだと思わせることが大事ではないでしょうか。それには、親が子供と一緒に学んだり、体験したりといった回数を無数にこなし、感動を共有することが重要であると考えます。

  • 子供自身に考えさせることに重きを置く
    考えることで子供の思考力を養えます。考えることにお金は掛かりません。親は、考えるヒントを与えるファシリテーター役をすれば良いのです。ファシリテーションと言っても特別なことではありません。子供が気づかないことについて気づかせるためにヒントを出してやったり、子供の出した答えが正しいか正しくないかということを、子供の思考を汲み取ってやりながら教えてやれば良いのです。ファシリテーションは、いうなれば子供の未熟な客観性を補う役割をもっています。

  • 日常生活や身の回りのものを基にして子供に学ばせる
    子供に実際の風景を見せたり、体験させたり、写真や映像を交えて話したりすることで、子供の中でイメージが定着します。子供は、そのイメージを思い浮かべながらさらに学校で教科書を読んで勉強することになります。勉強をしているときにイメージが思い浮かぶかどうかは、例えばホワイトボードに絵を描きながら問題を解くことと同じで、思考の展開手段として重要です。
    幼稚園位から、そういったことをたくさん経験させてやりたいものですね。

    例えば料理を教えたり、プランターで植物を作らせたりといったことで、栄養学、食育や生物学的なことを学ばせることができます。

    また、地元の山に登った時にその山について話してやったり、救急車が走ってきたら救急車はなぜ走っているのか、どこに向かうのかを話したり、松ぼっくりが落ちていたら松ぼっくりについて話したりといったことが子供は何でも質問してきますので、スマホで調べながら学びを深めていけば良いと思います。

    教育学博士のアグネス・チャンさんは、「右しか曲がれないというルールを作って家に帰らせる遊び」とか、「(レンガの)ピンク色の地面しか踏まないようにして歩く遊び」など、どこでもいつでもやれる遊びを子供に教えていたとのことです。これは論理的思考を学ぶには良い方法ですね。
    あなたの子供も秀才に!? 息子3人に米・スタンフォード大を卒業させたアグネス流“子育て術” - FNN.jpプライムオンライン

    家計簿の内容について子供も巻き込んで議論するというのも面白いです。子供は家にどれだけの資産があるかということは、強い興味を抱きますが、殆どの親は積極的に話そうとしないでしょう。敢えて話すと良い刺激になると思います。

    一緒に銀行に行ってお金をおろさせたり、スーパーマーケットで支払いさせたりといった体験をさせてやるのも良いですね。親が一緒であれば、子供がやってもOKです。

    風邪をひいたら風邪の諸症状について教えるのも良いですし、治ったら手洗い、うがい、規則正しい生活など予防の仕方についても教えると良いと思います。タイミングが重要だと思います。

    初潮など第2次性徴を迎えたら、単にお祝いしてやるだけではなく、体が急激に発達して大人になること、異性の目を引き付けるようになることなど、生物学的・社会学的なことを話す良い機会となります。

  • 報道によく出てくる場所を一緒に歩く
    東京だったら、皇居を散歩したり、東京証券取引所日本銀行、国会議事堂、最高裁防衛省などの官庁などといった所は散歩にうってつけです。警官がいますので、怪しい人はまず現れません。散歩がてら、話をしましょう。Wikipedia程度の付け焼刃の知識でも、あるのとないのとでは違うのではないでしょうか。大事なのは、テレビや教科書で、子供が実際に見たものが映像や写真として出て来ることです。子供はこういったことをきっかけに興味が湧くものです。

  • 無料で入れる施設を利用する
    例えば広島の平和記念公園に行ったら何をしますか?原爆ドームの前で記念撮影をして終わりでしょうか?(中学生の頃の私はそうでした)
    例えば、予め予習として映画「この世界の片隅に」でも見せてから平和記念公園に行くというのは良い試みかと思います。
    公園内は無料で歩けます。被爆建物レストハウスも普通に入れますし、予め予約すれば当時のままの風景が残されている地下にも降りられます。
    国立広島原爆死没者追悼平和祈念館も無料で入れます。被爆アオギリについて教えてやってもいいですし、原爆の子の像の所で千羽鶴の意味について教えても良いでしょう。公園から少し歩けば爆心地の島病院もあります。
    こうして、子供に原爆についての立体的な知識を与えることができます。
    同様のことは、歴史的な史跡ならばどこでもできると思います。

  • 親がやっているボランティアに一緒に参加させる
    私の知り合いの女性は、自分が担当する地元の国際交流イベントの準備に、小学生の息子を連れてきて手伝いをさせていました。素晴らしいアイディアだと思います。なぜなら、その国際交流イベントの準備には大人しかいませんので子供には無理させませんし、子供本人にとっては良い意味で緊張感のある場となります。そのような場では、大人が考える以上に子供は緊張すると思います。それが良い刺激になると思います。
    ボランティアは元来報酬が発生しないので、親が一緒ならば大抵許されます。献血日本赤十字の募金活動も子供に意義を説明するのに良いでしょう。

    地元が開催する、外国人への日本語ボランティアなども良い刺激になるのではないかと思います。最近は技能修習生が地方にも多くやってきて、この手のボランティアは常に必要とされています。

  • 親が経験したことがあることを話す
    例えば、世界一周した経験が親にあれば、写真を交えて話をするのも良いでしょう(大抵の子供は世界一周という言葉に反応します)。特定の地域に行った時のことを話すのも良いでしょう。私は、東京オリンピックボランティアに応募していますが、これは、子供や学校の学生に話すということが目的の一つです。
    こうしたことを写真・映像など交えて話すことで、子供の中でイメージが定着します。

教育をなるべく自力で施すことの重要性・メリット

親が直接子に教育を施すことは、親にとって莫大な時間や忍耐を要することです。しかしながら、その過程で親が子供と向き合い、寄り添うことは、良いことずくめです。

  • 子供からの信頼感を得ることができる
    この信頼感は、子供の能力向上において最も重要な鍵になります。
    信頼感があってはじめて子供は親の言葉を受け入れるようになるからです。

  • 子供の能力の発達具合を知ることができる
    なんだかんだで親は子供と長い時間を共にしていますので、性格や気性が分かります。その性格や気性に応じて、どの程度の目標を子供に課すことができるかを調整することができます。

  • 子供が犯した誤り・過ちを家庭内で即座に矯正することができる
    私は小学生の頃、親の財布からお金を盗んだ経験があります。バレた瞬間に、親からは烈火のごとく叱られて、盗みが悪いことだと学びました。これが子供のクラスメイトのお金だったりしたら、被害者の子供や親に迷惑を掛けますし、子供のコミュニティにおいて子供がいじめの対象となるなど孤立しかねません。
    だから、いたずらや軽犯罪じみた悪いことは、まず家庭内で発見できると良いのではないかと思います。

関連記事・関連図書

cden.hatenablog.com この記事で紹介した本では、家庭でできる金融教育が紹介されています。

 

cden.hatenablog.com普通の子供が誰でも「天才児」になるという、ヨコミネ式も家庭学習の参考になります。著者の横峯氏は子供のポテンシャルを引き出すスペシャリストで、その具体的な方法が紹介されています。

 

「固有名詞」子育て―ふつうの子でも知らぬまに頭が良くなった55の方法

「固有名詞」子育て―ふつうの子でも知らぬまに頭が良くなった55の方法

 

著者の加藤氏は、自分が生業としている車関連の執筆活動で身に付けた車の名前などを子供に覚えさせることで語学教育などを行い、子供を優秀に育てたとのことです。

私は、この著者が素晴らしいのは、息子の語学教育のため、自分も一緒に漢字検定を受けたり、一緒にアメリカ旅行をしていたということです。寄り添うという姿勢を、存分に子供に示してやったということです。そしてさらに素晴らしいのは、子供が「お母さんが一緒に取り組んでくれたことが励みになった」と述懐していることです。

ただし、これは彼女が執筆業をしていて、テレワークが可能であったことや母子家庭であったことで、自分の好きなように教育できる環境があったということも大きいのではないかとも思いますが。

いずれにせよ、寄り添う姿勢は子供を伸ばし、優秀に育てるための、親がやれることの手本となる例だと思います。

© 2010 自立を願う父さんのお金教育