自立を願う父さんのお金教育

就学前児童の父です。学校ではあまり学ばないお金の教育をいつ・どうやってわが子に教えていこうかを考えていきます。投資もやらせたいので、父親自ら投資実践しています。家族みんなの力で資産形成を目指すブログです。

妻が切迫早産で総合病院に長期入院。掛かった費用と利用した健康保険制度などを具体的に解説します

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私の妻は切迫早産体質で、過去3回の妊娠すべてで切迫早産と診断され、入院したり自宅で絶対安静したりと苦労しています。

切迫早産による入院は、妻や夫である自分の父母にも支えてもらう形で、家族全員で乗り越えるものだと考えています。

そんな切迫早産による入院は、場合によっては3ヵ月ほどの長期になります。その分経済的負担が増します。そこで今回は、切迫早産を乗り越えるための準備や掛かった費用、利用した制度などについて解説したいと思います。

妻と私(夫)の勤務・社会保険の状況

妻:フルタイムパート、健康保険(協会けんぽ)加入

夫:正社員、健康保険(共済組合)加入

妊娠前の準備

妻と私は、子作りに当たって医療保険を確認しました。一般的に妊娠・出産は女性にとって生死を左右する位の大ごとなので、不測の事態に備えようと思ったのです。

幸い妻は「転ばぬ先の杖」として、社会人になってからすぐに医療保険2つ(厳密には医療共済と医療保険)を契約していました。結果としては、「入っておいて良かった」となりました。

医療保険に入っておいたから、お金の心配が完全に消えた

初産の切迫早産による入院は3ヵ月に及び、入院中は働けませんでしたが、この2つからそれぞれ1万円/日の入院給付金と10万円の入院一時金をもらい、さらに健康保険(協会けんぽ)からそれまでの月給の2/3の疾病手当金をもらえましたので、収支はトントンどころか、普段の妻の月給の3倍ほどの収入になりました。

初産が切迫早産だと、2人目以降も切迫早産になる可能性は高いようで、妻もそうなるかも知れないと考え、医療保険は継続しました。ただ、2つのうち1つの完全な掛け捨ての医療保険は解約しました。契約1つでも収支がトントン位になれば良いと考えたからでした。

保険と同時に確認しておいた方が良いこと:健康保険

我々夫婦は社会保障に無知だった故に、病院から請求書をもらったり、健康保険窓口で教えてもらったりして対処したのでバタバタしてしまいましたが、予め知っておいた方が良いことがありますのでまとめます。

妻の健康保険の種類
  • 被扶養者なのか、被保険者なのか。妻の場合は、世帯主の私とは別の健康保険で被保険者でした。
  • 健康保険には「協会けんぽ」「組合健保」「共済組合」の3つがあります。勤め先によって異なります。それぞれの健康保険で掛かる金額、もらえる金額が異なります。
限度額適用認定証と高額療養費制度

入院費用の支払いは原則月をまたがずに請求されます。4月分とか5月分とかいう感じです。例えば1日から30日まで入院となると、保険適用の医療費であっても2, 30万円程度になり得ます。

退院までに、あるいは入院した月の末日までに限度額適用認定証を病院窓口に提示すれば、健康保険が定める自己負担限度額までしか支払う必要がなくなりますので、一時的なキャッシュの減少が最低限になり、便利です。この限度額適用認定証は発行月から最長で1年間有効とすることができます。

限度額認定申請書の申請は、保険証に記載のある協会けんぽの窓口です。所在地が住居地の県と異なる場合でも、同じ協会けんぽ窓口ならば受け取ってもらえます。また、郵送も可能ですが、窓口の担当者に確認してもらうためにも、窓口に足を運んだ方が良いと思います。

限度額適用認定証の発行に掛かる日数は1週間程度とのことで、2週間程度見ておけば間違いありません。

なお、限度額適用認定証の発行時に、入院の事実などの証明は一切ありませんので、予め準備しておくことができます。

高額療養費制度は、病院窓口で保険適用の金額を支払った後に、自己負担額を超えて支払った費用を健康保険からもらえるという制度です。この高額療養費制度は1ヵ月単位での申請になりますので、切迫早産による入院が長期に及ぶのであれば、予め限度額適用認定証を発行してもらった方が効率的です。ただし、入院が月の後半になってしまった場合、月末までに認定証の提示ができない可能性があり、その場合は高額療養費の支給申請をすることになります。

標準報酬月額(妻が被保険者の場合は妻自身の月額、被扶養者の場合は夫の月額)

医療費の自己負担限度額は、被保険者の標準報酬月額で決まります。我が家の場合、

  • 妻は夫(私)とは別の健康保険に加入
    →妻と私は健康保険としては別世帯と見なされる

※詳しくは、被扶養者の範囲|ユニチカ健康保険組合

ということです。したがって、妻は妻の標準報酬月額に基づいた自己負担限度額を払うことになり、その額は以下のように、3ヵ月までは月額57,600円となりました。

70歳未満の方の区分

平成27年1月診療分から

 所得区分

 自己負担限度額

多数該当※2

区分ア
(標準報酬月額83万円以上の方)
(報酬月額81万円以上の方)

 252,600円+(総医療費※1-842,000円)×1%

 140,100円

区分イ
(標準報酬月額53万~79万円の方)
(報酬月額51万5千円以上~81万円未満の方)

 167,400円+(総医療費※1-558,000円)×1%

 93,000円

区分ウ
(標準報酬月額28万~50万円の方)
(報酬月額27万円以上~51万5千円未満の方)

80,100円+(総医療費※1-267,000円)×1%

44,400円

区分エ
(標準報酬月額26万円以下の方)
(報酬月額27万円未満の方)

 57,600円

 44,400円

区分オ低所得者
(被保険者が市区町村民税の非課税者等)

 35,400円

 24,600円

医療費が高額になりそうなとき | 健康保険ガイド | 全国健康保険協会

 結果として、私の標準報酬月額に基づく金額よりも少ないのでお得ということになりました。また、月額57,600円程度の支払いをカバーできる備えがあれば大丈夫だということですね。

入院費用

切迫早産でどれだけ掛かるかという金額ですが、実際の請求書例を示します。

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入院は総合病院で、4/22から4/30までの9日間で110,730円でした。ただし、アデノウイルス感染疑いのため入院開始日から5日間単独部屋に隔離(利用料1,000円/日)されたため、5,000円掛かっています(自費診療欄)。また、入院時の食費は健康保険法等の規定に基づいているため、全国一律で1食あたり460円です。

自己診療費5,000円を除外すると、9日間で105,730円で、一日当たり11,748円です。一般的に1~2万円とのことなので、標準的かと思います。

仮に30日間分の支払いとなると、30×11,748円=352,440円となります。ちょっと高額なので、やはり予め限度額認定証を用意しておきたいところです。

切迫早産で入院中のまま分娩すると健康保険と医療保険は適用されるかどうか

結論としては、切迫早産による分娩は異常分娩となり、健康保険・医療保険共に適用になります。

子宮外妊娠、切迫早産、切迫流産、帝王切開などの異常妊娠、異常分娩で入院・手術した場合も、入院給付金や手術給付金の対象となりますか?

健康保険が適用された入院の場合、適用期間については入院給付金のご請求対象となります。

また、手術給付金についても健康保険の適用となり、かつご契約の約款上対象となる手術についてはお支払い対象となります。

http://help.axa.co.jp/s/article/000001597

 なお、妻は1人目の子供の分娩のときは、吸引と会陰切開を行いましたので手術扱いとなり、医師に診断書(5,000円)を書いてもらい、手術給付金がもらえました。安全に出産を終えるのが何よりも一番ですが、やはり給付金は有り難いものですね。

赤ちゃんの入院費用

ブログのタイトルから離れますが、子供の入院費用も掛かる場合があります。

というのも、切迫早産の場合、正期産の最初期である37週で赤ちゃんが生まれてしまう場合があり、妻は1番目も2番目の子供もそうでした。

そうなると心配になるのが、低体重での出産です。

一人目の子供は、誕生時2,055gで低体重かつ新生児仮死と診断され、体重が2,100gになるまで新生児集中治療室(NICU)や回復治療室(GCU)に入る入院となりました。

子供の入院費用についても、基本的に扶養に入れる健康保険からの給付金のため、自己負担限度額までで済みますが、2000g未満での出生の場合、市区町村による未熟児養育医療制度が利用できます。わが子はぎりぎり外れましたので利用しませんでした。

こんなサポート制度があります | スモールベイビー.com

まとめ

切迫早産など、妊娠・出産時の入院時の経済的な負担と利用できる健康保険制度について、我が家の例を紹介しました。

妊娠・出産は妻だけでなく夫としても一大事なので、なるべく多くの情報を妻と共有して、あるいは提供して乗り越えていきたいものですね。

2020年4月:4人家族の投資損益まとめ|夫婦:つみたてNISA・iDeCo・特定口座、子供:ジュニアNISA

中国・武漢発の新型コロナショックが続いていますが、やや持ちこたえてきました。

方針

iDeCo

アセットアロケーションを先進国株100%から全世界株式15~20%:債券80~85%のバランスファンドに変更しました。金融緩和の株高には乗れない感じですが、安定感が凄い。債券様様です。

つみたてNISA

先進国株100%変更なし。売却はせずにガチホの予定です。

ジュニアNISA

従来の方針である、先進国株40%&楽天・米国レバレッジバランス・ファンド60%で変更なし。売却はせずにガチホの予定です。

特定口座

特定口座は今後3年間を目途に非課税口座に移す予定の資金なので、守りながら攻める目的で、主に楽天・米国レバレッジバランス・ファンドとグローバル3倍3分法ファンドで運用していましたが、含み益がある内に大部分を売却しました。

今は金融緩和相場に乗るべく、楽天・米国レバレッジバランス・ファンド、グローバル5.5倍バランスファンドとiFree NEXT NASDAQ100ファンドを中心に買っています。

回復が遅い個別株も少しずつ買っていく予定です。

アセットロケーション(非課税投資枠)

アセットロケーションはアセットアロケーションとは異なり、お金を置く口座という意味です。詳しくは下記リンクを参照してください。

アセットアロケーションとアセットロケーション | トウシル 楽天証券の投資情報メディア

我が家では、アセットロケーションのメインはiDeCoとNISAです。特定口座はサブという位置づけです。

  • iDeCo(私(夫))月12,000円
  • iDeCo(妻)月23,000円
  • つみたてNISA(私(夫))月33,333円
  • つみたてNISA(妻)月33,333円
  • ジュニアNISA(娘)月66,666円
  • ジュニアNISA(息子)月66,666円

iDeCoもNISAも非課税投資枠なので、特定口座よりも引き出しにくく、忍耐強く運用できます。ここで合計234,998円/月を積み立てています。一年間で枠をすべて使い切る方針です。

アセットアロケーション(非課税投資枠)

我が家のアセットアロケーションについては先進国株100%だったのですが、新たにレバレッジバランスファンドを買い始めました。具体的には、MSCIコクサイ・インデックス、楽天・全米株式インデックス、グローバル3倍3分法ファンド、楽天・米国レバレッジバランス・ファンドでポートフォリオを組んでいます。

iDeCo

  • 夫(12,000円/月)楽天証券

    f:id:cden:20200430105544p:plain

    f:id:cden:20200430105711p:plain



    利益:-0.05% 2か月前:9.3%(2017年6月開始)

  • 妻(23,000円/月)

    f:id:cden:20200430112806p:plain

    利益:1.04% 2か月前:-0.94%

つみたてNISA

  • 夫(楽天・全米株式インデックスファンド)2018年初頭より毎日積み立て

    f:id:cden:20200430110227p:plainf:id:cden:20200430110315p:plain
    利益:-0.69% 2か月前:5.32%

  • 妻(eMAXIS Slim 先進国株式インデックス)2018年初頭より毎日積み立て

    f:id:cden:20200430111757p:plain

    利益:-4.07% 2か月前:4.26%

ジュニアNISA

  • 娘(3)
    NISAは2018年中に開始。66666円/月を積み立て中です。

    f:id:cden:20200430114741p:plain

    利益:-1.22% 2か月前:4.52%
    楽天・米国レバレッジバランス・ファンドの防御力が素晴らしいです。

  • 息子(1)
    NISAは2018年中に開始。66666円/月を積み立て中です。

    f:id:cden:20200430120317p:plain

    利益:0.21% 2か月前:6.23%

特定口座(夫)

  • 楽天証券

    f:id:cden:20200430110644p:plain

    少しずつレバレッジバランスファンドとNASDAQ100インデックスを買い足していっています。NASDAQ100はダウやS&P500よりもハイテク企業が多く、不況下でもお金が集まりやすいインデックスだと考えています。金融機関がないのもポイント。
    楽天カード決済(5万円)ではUSA360を継続して買います。

非課税口座の全リターン

評価額6,268,550円に対して損益-50,683円(-0.81%)となりました
(2か月前は評価額5,716,599円に対して利益256,830円(4.49%)
新型コロナウィルスによる乱高下相場はひと段落しまして株式が上昇し始めましたが、これは金融緩和相場でしかなく、まだ大暴落もあるのではないかと思っています。

関連記事です。  cden.hatenablog.com「インデックスだからいつか上がる」という思いで続けるしかないと思っています。

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<東京2020オリンピック・大会ボランティア>移動サポートに決まったので役割を調べてみた

オリンピックまで144日、パラリンピックまで176日です!

東京2020大会オリンピックボランティアに応募してから1年以上経ちますが、ようやく今日役割が通知されましたので報告します。

そもそもボランティアの役割とは

ボランティアには9つの役割があります。

tokyo2020.org

  • 案内
  • 競技
  • 移動サポート(運転等)
  • アテンド
  • 運営サポート
  • ヘルスケア
  • テクノロジー
  • メディア
  • 式典

最初の応募段階から希望を3つまで書いており、基本的にはそれに沿って審査が進みます。

私に割り当てられた役割

私のボランティアのモチベーションは、私の子供たちや指導下の学生たちにオリンピックのボランティア経験を伝えて彼らを鼓舞することにあるので、役割は何でも良く、人気のなさそうなものを狙いました。
(落選を避けるため、いかにも人気がありそうな、選手に近づける競技や無難な案内は避けたのです)

結果としては、

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オリンピックの移動サポートとなりました!これは、

https://tokyo2020.org/ja/games/volunteer-activity/

 です。画像からして人気がなさそうですね!😝

応募時の希望者数一覧を見ても、

案内16000人~25000人→6万381人
競技15000人~17000人→11万9430人
移動サポート10000人~14000人→6566人
アテンド8000人~12000人→5万2721人
運営サポート8000人~10000人→6万2371人
テクノロジー2000人~4000人→1万7931人
ヘルスケア4000人~6000人→1万8033人
メディア2000人~4000人→3万4153人
式典1000人~2000人→6万1767人
指定なし→4万6593人
http://kenkoukyouikusidousyakousyuukai.com/img/file294.pdf

と、ビックリするほどの人気のなさでした!

移動サポートは、実は面談オリエンテーションのときに、「希望者が少ない」ということで希望者を募るほどでした。ということで、私は移動サポート一本に絞る形で、普段から車を運転しているだの、首都高の運転も問題ないだのと、地方都市からの参加のくせに猛烈アピールしたのでした。結果的には、大成功だったということです。

不人気の役割ということですが、私は面談のときに思ったのです。車で走り慣れている日本の道でなければ「ドライバーのボランティアなんてできない」と。そういう意味では、ドライバーは二度とないようなエキサイティングな経験になると思ったのです。

ドライバーのボランティアの具体的な内容

www.volasapo.tokyoがとても参考になりました(というか、このページ以外あまり出てこなかったです)。

Q2.運転ボランティアの具体的な活動内容と1日の流れを教えてください。
A.運転ボランティアは大会関係者や選手を目的地まで安全・快適に車でお送りするのが主な仕事です。
1日の流れは、
集合場所で車の鍵やETCカードを受け取り、車の点検を実施

問題が無ければ最初の活動ポイントに向かいゲストを乗せて目的地へ

目的地に到着したら次のゲストを乗せて目的地へ
の繰り返しです。
1日8時間くらいの活動ですが、実際に運転しているのは半分ほどの時間です。最後は給油をして集合場所に戻り清掃と鍵などを返却して活動が終わりです。 

オリンピックボランティアも おそらく同じ流れでしょう。
タクシードライバーみたいですね。

 

Q3.運転ボランティアの活動で印象的だった出来事はありますか?
A.選手をスタジアムまでお送りする時はすごく緊張しました。上手く言葉では表現しきれませんが、すごくオーラというか緊張感が伝わってきて、何か話した方が良いのか、黙っていた方がよいのかわからず…
できる限り選手がリラックスして移動できるように運転にも気をつけました。
※ボラサポ注:東京オリンピックパラリンピックでは選手は乗せないそうです。

おそらく乗せるのはボランティア以外の大会スタッフなどなのでしょうね。
外国人運営スタッフの送迎などが緊張しそうです。

 

Q4.運転ボランティアの活動で失敗談があれば教えてください。
A.失敗談ではありませんが、ゲストの方からの質問に対しての事前準備は不足していました。最初はただ運転すればよいだけと思っていたのが大きな間違いでした。ゲストの方にはいろいろなことを尋ねられます。到着時間に始まって、競技のこと、観光のこと、美味しいお店やおすすめのお土産など…
よく聞かれる到着時間は事前に案内を、観光やお店に関しては仲間とマップを手作りして車に備え付けるようにしました。

どのような人を乗せるのかは現時点でまったくの未定ですが、外国人のゲストを乗せるのであれば、上記のような工夫はしたいところですね。何事も楽しまないと!

 

Q5.運転ボランティアはずっと一人で活動している印象ですが、孤独感はありませんか?また、仲間や友達はできますか?
A.運転ボランティアは孤独に見えるかもしれませんが、活動中はいろいろな場所に行くので、たくさんの仲間や友達を作ることができます。また、行く場所によって雰囲気も違うのでより深く大会を見ることができます。ゲストの方とも長時間ご一緒するのでいろいろな話ができますし、質問もいっぱいされるので孤独になっている時間はありません(笑)

中には入れそうにありませんが、色々な会場に行けそうなのは嬉しいですね。また、英語を喋りながら運転するような、未経験のことをやれないといけないということですね。やりがいがありそうです。

役割の承諾/辞退

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こんな画面が出て、承諾か辞退かを選択しました。もちろん、承諾です。

承諾ボタンをクリックしたら、

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こうなりました。私に与えられた役割、ドライビングサポーターA

役割と会場について色々調べてみた

役割は細かく見ると、

築地デポ[TAバスデポほか]とありました。

https://www.2020games.metro.tokyo.lg.jp/3b274d0ade648c9d4c9e4a58e698c368_1.pdf

に情報がありましたが、

築地市場の跡地をバス・乗用車の置き場に使う計画のようです。

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(大会関係者向けの輸送)デポには、バスデポ、乗用車デポがあり、必要に応じ、車両駐車スペース、管理事務所、配車場、運転手用ラウンジ、食堂・軽食エリア、倉庫等を設置する。車両燃料施設、洗車施設、簡単なメンテナンス施設については、費用対効果を検討しながら、関係機関とも連携して必要な措置をとる。 

また、

tokyo2020.org輸送運営計画V2(PDF:60.8MB)
https://gtimg.gtwtokyo2020.org/image/upload/production/hgeineudnixgn20cxysa.pdf

の309ページの18-1に

18-1 輸送スタッフの種類

 組織委員会は、大会スタッフの雇用形態を以下のように分類している。
職員
大会ボランティア
・委託業者
・その他
 
安全円滑な輸送サービスを提供するため、上記の中から適正な数の輸送スタッフを確保する。また、大会においては、様々な役割を担う輸送スタッフがおり、以下にその例を示す。
a フリートドライバー
大会関係者用の乗用車を運転し、大会関係者の送迎を行う。
b バスドライバー
大会関係者用のバスを運転し、大会関係者の送迎を行う
c デポスタッフ
デポにおいて、輸送業務の補助を行う。
d 案内・誘導スタッフ
競技会場及び非競技会場の乗降場等において、大会関係者の案内・誘導を行う。
e 輸送デスクスタッフ選手村、競技会場等に設置される輸送デスクにおいて、輸送情報の提供やT3車両の予約等を行う。
この他にも、TROC・輸送オフィスなどのセンター機能を担うスタッフがいる。

この文章から推察するに、私は築地デポに集合して、炎天下の中、入出庫するバスの運ちゃんたちに対して案内などをやるのかなと…。選手や大会関係者などインターナショナルな場とは完全に無縁の現場になりそうな感じがします…。

18-2輸送スタッフの訓練
輸送スタッフの訓練は大会の成功を収めるにあたって重要な要素である。
(中略)
c BOCデポ、輸送モール輸送スタッフ
20204月頃から国立オリンピック記念青少年センター及びバスデポ、選手村、競技会場等の大会関連施設においてマニュアルに基づく訓練(大会ポリシー・運行管理・システム操作・サイネージ・緊急時対応)、会場、ルート及びマップによる周知、アクセシブルについてのトレーニング等研修を行う。

とありますので、4月頃から実際に築地デポに行って役割別研修を行うようです。

 

なお、ドライビングサポーターAAの意味はどこにも書いてありませんでした。

バスデポほかほかは何をやることになるのだろう…。詳細な役割は未だに謎です。

メールの気になる記述

一度承諾又は辞退された場合は取消し及び変更はできませんが、新型コロナウィルスに関するその後の状況を踏まえてボランティア活動そのものを辞退することは可能です(東京2020組織委員会では、アスリート・観客・フィールドキャストにとって安全・安心な形で運営を行います。中止・延期は検討していません)。

「中止・延期は検討していません」。強気ですね。やや心配なので、少し心強いです。

まとめ

大会ボランティアの役割が移動サポートに決まりました。完全に裏方の仕事なので、自分なりにオリンピックを盛り上げるべく頑張ります!

新型コロナの影響で大会自体がどうなるか不明ですが、ボランティアが心配することではありませんので、あるものと思って準備を進めるつもりです。

オリンピックボランティアに興味のある方は、「東京オリンピックボランティア」のタグをクリックし、古い記事から読んでいただくとよろしいかと思います。

2020年2月:4人家族の投資損益まとめ|夫婦:つみたてNISA・iDeCo・特定口座、子供:ジュニアNISA

中国・武漢発の新型コロナショックで我が家の資産もだいぶ削り取られています。

今後の方針

iDeCo

アセットアロケーションを先進国株100%から全世界株式15~20%:債券80~85%のバランスファンドに変更しました。米国利下げ観測もありますし、VIXやGreed&Fear indexが落ち着くまでこれで行きます。今後コロナの影響が続き、金融不安によって債券利回りが高くなる状況になれば、定期預金に変更するつもりです。

つみたてNISA

従来の方針である、先進国株100%変更なし。売却はせずにガチホの予定です。

ジュニアNISA

従来の方針である、先進国株40%&楽天・米国レバレッジバランス・ファンド60%で変更なし。売却はせずにガチホの予定です。

特定口座

特定口座は今後3年間を目途に非課税口座に移す予定の資金なので、守りながら攻める目的で、主に楽天・米国レバレッジバランス・ファンドグローバル3倍3分法ファンドで運用していましたが、含み益がある内に大部分を売却しました。

今後しばらくは全世界債券ファンド国内債券ファンドで運用しながら、少しずつ楽天・米国レバレッジバランス・ファンドとグローバル3倍3分法を積み立てていく予定です。

アセットロケーション(非課税投資枠)

アセットロケーションはアセットアロケーションとは異なり、お金を置く口座という意味です。詳しくは下記リンクを参照してください。

アセットアロケーションとアセットロケーション | トウシル 楽天証券の投資情報メディア

我が家では、アセットロケーションのメインはiDeCoとNISAです。特定口座はサブという位置づけです。

  • iDeCo(私(夫))月12,000円
  • iDeCo(妻)月23,000円
  • つみたてNISA(私(夫))月33,333円
  • つみたてNISA(妻)月33,333円
  • ジュニアNISA(娘)月66,666円
  • ジュニアNISA(息子)月66,666円

iDeCoもNISAも非課税投資枠なので、特定口座よりも引き出しにくく、忍耐強く運用できます。ここで合計234,998円/月を積み立てています。一年間で枠をすべて使い切る方針です。

アセットアロケーション(非課税投資枠)

我が家のアセットアロケーションについては先進国株100%だったのですが、新たにレバレッジバランスファンドを買い始めました。具体的には、MSCIコクサイ・インデックス、楽天・全米株式インデックス、グローバル3倍3分法ファンド、楽天・米国レバレッジバランス・ファンドでポートフォリオを組んでいます。

iDeCo

  • 夫(12,000円/月)楽天証券

    f:id:cden:20200301114206p:plain

    f:id:cden:20200301114311p:plain

    利益:9.8%(2017年6月開始)

  • 妻(23,000円/月)

    f:id:cden:20200301114450p:plain

    利益:-0.94%

つみたてNISA

  • 夫(楽天・全米株式インデックスファンド)

    f:id:cden:20200301114833p:plain

    f:id:cden:20200301114928p:plain
    利益:5.32%

  • 妻(eMAXIS Slim 先進国株式インデックス)f:id:cden:20200301115127p:plain利益:4.26%

ジュニアNISA

  • 娘(3)
    NISAは2018年中に開始。66666円/月を積み立て中です。

    f:id:cden:20200301115405p:plain

    利益:4.52%
    楽天・米国レバレッジバランス・ファンドの防御力が素晴らしいです。

  • 息子(1)
    NISAは2018年中に開始。66666円/月を積み立て中です。

    f:id:cden:20200301115643p:plain

    利益:6.23%

特定口座(夫)

  • 楽天証券

    f:id:cden:20200301122015p:plain

    実験的に買っていたiFreeレバレッジNASDAQ100は逃げ遅れてしまい、4万円超の損失を出しました。USA360も何とか10万円の利益を残せました。この後は全世界債券と国内債券とで運用し、少しずつレバレッジバランスファンドを買い足していく予定です。
    楽天カード決済(5万円)ではUSA360を継続して買います。

非課税口座の全リターン

評価額5,237,484円に対して利益256,830円で、利益は4.90%となりました。
新型コロナウィルスが収束し、株式市場が落ち着くまではまだまだ時間が掛かり、下落が続くと思っています。

関連記事です。 

cden.hatenablog.com2か月前のまとめです。非課税口座だけでも8%(50万円)失われました。特定口座も合わせると100万円ほど減りました。「インデックスだからいつか上がる」という思いで続けるしかないと思っています。

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<夫婦・幼児2人・地方都市在住>目標貯蓄額のために頑張る我が家の節約法

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我が家は

  • 夫:サラリーマン
  • 妻:パート(勤務時間週30時間ほど)
  • 幼児2人(保育園通園)
  • 地方都市在住、アパート
  • 月23万5千円を投資に回している(現在3年目)

です。このような前提で本稿をお読みください!

節約するには目標が必要!

サラリーマン世帯である我が家では、収入は一気に増えません。一方で支出は工夫次第で抑えられます。節約は苦痛を伴うこともあるため、目標を立てて楽しみながら続けています。目標は

  • 子供の大学資金を運用利益で賄うこと:1人あたり400万円を5年間で積み立て
  • 戸建ての購入資金を運用利益で賄うこと:2000万円

です。これらは20年位先の遠い目標なのですが、日々やれることから節約に励み、投資資金に回しています。

本稿では、我が家の節約法についてご紹介します。お役に立てれば幸いです。

収入のポリシーに則って節約に励む!

我が家では、収入の使途にはポリシーがあります。

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  • 夫の収入は生活費に充てる。生活費の残りは貯蓄する。
  • 貯蓄はそのまま家族の証券口座で資産運用に充てる。
  • 妻の収入は生活費に充てずにキャッシュで保持する。
  • 支出毎に口座を分ける。

支出毎に口座を分けるのはお金の流れをざっくり掴む上で役立ちます。我が家では、妻の収入はたまに見て貯まっていることを確認するのみです。妻の貯蓄は積み立て投資を継続するための精神安定剤として用いています。

支出のポリシーに則って節約に励む!

我が家には支出のポリシーがあります。妻の考え方と夫である自分の考え方を合わせたものです。

  • 日用品でも食品でも、値段に関わらずなるべく夫婦で話し合って買うかどうかを決める。
  • 生活に必要な物だけを買う。
  • 物はいつか動かなくなり朽ち果てるから、なるべく支出しない。
  • 買った物は勿体ぶらずにすぐ使う。食品は新鮮なうちに使う。
  • 買った物は大事に使う。使えなくなるまで使う。
  • 物はなるべく代用を試みる。
  • 知識やスキルは頭の中に蓄えられる資産だから、惜しまず支出する。
  • 負債は負わない(ローンは組まない)。
  • 食費と医療費は惜しまず支出する。体は資本。
  • なるべくキャッシュレス決済にしてポイントを貯める。

支出のポリシーは人の生き様を表していると思っています。我が家ではひたすら「物を大事に使って、残さない」ことを意識しています。「話し合って決める」などはめんどくさそうに思われますが、妻も私も節約をある程度弁えていますので、毎回話し合う訳ではありません。しかしながら、相談してどんな回答が得られるかを楽しんだりしています。

また、ポリシーに則った支出のため、買う物には意図が宿ることになり、無駄遣いになることが少ないです。

固定費の節約と工夫

固定費は毎月必ず掛かる費用なので、必要なものと不必要なものに分けて、必要なものだけを買うことが大事です。

我が家の固定費の項目と気をつけていることは以下の通りです。

  • アパート
    住宅ローンは負債だから、築浅アパートに住み続ける。
    ・なるべく物を買わないで済ませるため、広い家には住まない。
    ・立地は公園の近く、病院の近くなど考慮する。
    ・都市ガスが使える物件を選ぶ。
  • 保険:夫の生命保険(貯蓄型)、妻の医療保険(子供を産まなくなったら解約)、自動車保険(ネット契約)、火災保険(ネット契約)、自転車保険(ネット契約)のみ。
  • 自動車:地方都市では絶対に必要。ただし排気量1200CCの普通車1台のみ。自動車は固定費を大幅に増やすため、何としてでも1台を死守する。メンテナンス重視で11年以上(車検5回以上)乗ることが目標。
    夫は自転車通勤、妻は自動車通勤。
  • スマホSIMフリーのプランにする。大容量通信は市中のフリーWi-Fiを活用する。「安心○○保険」などには入らず、大事に扱う。
  • 保育費:補助のある企業型保育園に入れることで費用を抑える。
  • 習い事:子供本人のやる気を考慮する。通わせても1つ。他はネットの講座や無料の講座を活用する。
  • 新聞:取らない。ネットのニュースサイトで済ませる。
  • NHK:テレビを置かない。ネットの動画で十分。
  • フィットネスジム:外や家の中で自重を生かして運動する。

以下のようなページも参考にしてください。

毎月の固定費はこうしてドカンと節約する!|2年間で350万円貯めた!ズボラ主婦の節約家計簿管理ブログ

車の維持費は排気量で変わる?排気量別の維持費用まとめ[2019年03月13日] | クルマの維持費 | 新車・中古車の【ネクステージ】

変動費の節約と工夫

  • 食費:産地とグラム単価でコストダウンを図る。野菜はスーパーよりもJAの直売所を活用して新鮮なものを買う。量よりも栄養と食べたいと思う物にコミットする。肉は牛よりもグラム単価の安い豚・鶏にする。特定の部位を選んで買うよりもグラム単価の安い細切れやミンチを買う。味はたいして変わらないと心に決め、シンプルかつグラム単価の安い調味料を使う。ハーブなどはプランターで育てる(買うよりも遥かに安く手に入る)。両親の支援(米、果物など)に感謝する。
  • 光熱水道費:電気は地元の電力会社ではなく、新電力を選択する。プロパンガスは割高だから都市ガスを使う。その上でガスはなるべく使わず、IHクッキングヒーターや食器洗い機を使う。
  • 日用品:必要な物を必要な分だけ買う。セールはあまり意識せず、比較的安くポイントのつく店でずっと買い続ける。安い店はいつも安い傾向がある。皿などは積み重ねしやすくするため、一度に同じものを複数枚揃えるようにする。
  • 理美容代:普段は自分で切る、3,4カ月に1回10分カットを使う。
  • 被服費:来シーズン着る物をセールで買う。メルカリやラクマで中古品を買う。使わなくなった服はメルカリやラクマで売る。仕事用靴はかかとを修繕して穴が開くまで使う。靴下や下着は穴が開いても使う。
  • 交際費:職場の飲み会は、なるべく行かない。そのように済むように普段からコミュニケーションに努める。常に「行かない人」あるいは家庭の事情のせいにして、「行けない人」になると気が楽。
  • 趣味代:なるべくお金を使わない趣味を楽しむ。夫はランニング、山登り、献血、ブログ、資産運用、家庭菜園、読書(図書館で借りるか中古本を買う)。妻は携帯ゲーム(安いソフトでしか遊ばない)、インテリアコーディネート、漫画(試し読みしか読まない)。
  • お小遣い:夫婦ともに設定しない。購入は相談して決める。

有名FP・横山光昭さんの記事が良くまとまっています。

「理想的な支出の割合」を知ってしっかり貯蓄できる家計になろう!|家計再生コンサルティング|ザイ・オンライン

実際の生活費

我が家の実際の生活費は以前記事にしましたので、ご覧になってみて下さい。

cden.hatenablog.com

我が家は月23万円を投資に回しており、年間通して凄い速さで銀行口座から貯金が消えていき、一方で証券口座の運用額が増え続けています。お金は精神安定用の定期預金と1年分の生活費以外はすべて家族それぞれの証券口座にあります。

米国のS&P500指数が1%増減すると我が家の資産も1%弱増減するような感じで、ほとんど米経済に依存するような状況になっています。ということで、我が家では日々少なからず世界経済や資産運用が食事時の話題に上がります。

他人からするとかなりストイックな生活をしているように見えると思われますが、当の我が家は夫婦ともいたってストレスなく生活しています。(子供はまだ小さいから文句を言われませんが、大きくなったらどうなるか、少し不安もありますが)

レバレッジ型インデックスETF・投資信託は客観的な指標で買うと儲かる可能性が高い|Fear &Greed Index

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種銭が少ないながらも人的資本が豊かな人は、レバレッジ投資信託を活用してお金を大きく増やす機会に恵まれています。何十年間もの間で、暴落と暴騰は繰り返すからです。

レバレッジETF投資信託の大枠の投資方針としては以下のことが考えられます。

  • 安定して資金が集まるインデックスを選択する
  • 買うタイミング:直感を排除する
  • 投資金額の上限を決める

安定して資金が集まるインデックスを選択する

安定して資金が集まる、つまり長期で騰がり続けることが期待できるインデックスの代表は、

  • 米国のS&P500指数
  • 米国のNASDAQ指数

です。これらの指数は、日々の値動きはやや激しく、1年に数回は10%以上の調整が起こりますが、年単位で見ると右肩上がりです。アメリカは現状世界で最も成熟した資本主義経済をもち、最も強固な金融システムをもち、さらに人口も増え続けている国であることから、S&P500やNASDAQ指数に投資するというのは合理的であると考えています。

NASDAQ市場はアメリカ以外の国の企業も上場しており、最先端のテック企業が集まっています。

NASDAQ指数に関しては、過去ドットコム・バブルの崩壊で大暴落したことがあり、最高値更新に何年も要しています。以下のリンクはナスダック総合指数の超長期チャートです。

baseviews.com

NASDAQ指数のレバレッジ商品は、米国ETFならばNASDAQ100指数の3倍の値動きをするTQQQ(日本の証券会社では買えない)と2倍の値動きをするiFreeレバレッジ NASDAQ100があります。

S&P500指数のレバレッジ商品は、米国のレバレッジETFでS&P500の3倍の値動きをする有名なETFであるSPXLがあります。米国株投資家の間では超有名で、流動性もあり、経費率も約1%とレバレッジ型としては手ごろで、SPXLに集中投資している個人投資家もたくさんいます。投資信託では、2倍の値動きをするiFreeレバレッジ NASDAQ100があります。

S&P500は、リーマンショックで大暴落しましたが、2年ほどで回復しました。以下のリンクにチャートを示しています。

cden.hatenablog.com

S&P500とNASDAQ100どちらを選ぶべきか

投資家個人の考え方に依りますが、

  • より高い分散性で選ぶならS&P500
  • アメリカの成長性を信じるならS&P500
  • SPXLがほしいのであればS&P500
  • グロース株の成長性を信じるならNASDAQ100
  • アメリカ企業に限らずテック企業が好きならばNASDAQ100
  • より高いリターンを目指すのであればNASDAQ100

といった具合に決めれば良いのではないかと思います。

買うタイミング:直感を排除する

レバレッジ型の場合、買うタイミングを自分の主観のみで決めることはお勧めできません。人間というのは欲深いもので、値上がりが続くともっと儲けたいという意識が働き、株価が十分値上がりした後で、上値余地があまりないタイミングで買ってしまうことが多いからです。

いい加減な思いで買うと、後で痛い目に遭うということです。

そこで、客観的な指標を使います。

Fear & Greed Indexの概要

Fear &Greed Indexは米国市場の投資家心理を数値化したものです(CNN提供)。Fearは恐怖、Greedは貪欲と訳され、市場化心理のリスクオフ・リスクオンの状況をざっくりと知ることができます。

money.cnn.comf:id:cden:20200215055832p:plain

今の状況が数値で表されています。54というのは、FearでもGreedでもない、中庸(Neutral)という状況です。0~40がFear、40~60がNeutral、60~100がGreedです。

この指数の計算は

  • 市場の勢い:S&P500の125日移動平均からの乖離率。プラスならば貪欲に資金が供給されていることを表します。

    f:id:cden:20200215085841p:plain青線が125日移動平均線

  • ニューヨーク市場(NYSE)の株価の強さ:過去52週に渡って高値更新する株と安値更新する株の差の割合。高値更新する株価の数が多ければそれだけ貪欲に資金が供給されていることを表します。

    f:id:cden:20200215085931p:plain

  • ジャンク債の需要:投資家のジャンク債の利回りと投資適格の社債などの利回りの差(イールドスプレッド)が大きいことは、投資家のより高いリスク戦略を重視していることを表します。

    f:id:cden:20200215090944p:plain

  • VIX指数CBOEボラティリティ・インデックス(VIX)は市場リスクの高さを表します。低ければ低いほど市場心理は安定しているといえます。

    f:id:cden:20200215091025p:plain

  • マーケット・ブレス:市場の日々の売買高の拡大・縮小を指数化。値が大きいほど市場は活発に取引されていることを表しています。

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  • 資金の逃避先:過去20日間での、株式と債券双方から得られる利回りの差を表しています。投資家心理が冷えると、リスクの高い株からより安全な債券が買われる動きが高まり、債券のパフォーマンスが上がります。

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  • プットオプションコールオプション:過去5日間のプットオプション(売りの権利)とコールオプション(買いの権利)の割合。値が大きいほど、恐怖を感じて売っている投資家が多いことを表します。

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Fear & Greed IndexとS&P500のチャート比較

トップページにはFear &Greed Indexの過去3年間のチャートが掲載されています。
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株価はS&P500のETFであるVOOです。Fearが20を割ると株価の乱高下が始まり、ちょっと上げてまた下がるというような感じで推移したことが分かります。

このインデックスを見ると、2018年のVIXショックと2019年11月からの米中貿易戦争による調整の双方でFearの下限値は10程度、Greedの上限値は90程度であることが分かります。

また、一度10まで下がると、その後急回復ということはなく、第二波第三波の下落があって長引くことが分かります。

また、Greedが80以上程度まで上がるとその後まもなく調整が入ることも分かります。

ファンダメンタルが順調なこの数年間であっても、です。

Fear & Greed Indexを用いたレバレッジETF投資信託での投資方針

例えばレバレッジ型ブルETF投資信託を買う場合、

  • 10程度まで下がったら → 買い
  • 10から増加したとき → 買わない
  • 20から10に減少したとき → 買い

というような使い方で、機械的に安値で買えます。

投資金額の上限を決める

全世界的な金融緩和が継続中である昨今では短期で株価が上がることも多いでしょうが、リーマンショックなどの信用収縮する状況では下落が長引くこともあり、個人投資家プロスペクト理論でいうところの損失回避の心理に陥りやすいため、含み損に耐えきれなくて売るとか、含み損を早く解消させようと買い足しすぎて株価が底になる前に資金が尽きるとかいうことが起こりやすいです。

したがって、下落が長引くことも想定して、

  • 10~20うろうろしている間は毎日少額を買い続ける

ような使い方も良いかと思います。買い足し続ける資金は、完全な余裕資金であるだけでなく、全体のポートフォリオの内の5~10%位を目途にするのが良いかと思います。多すぎると含み損に耐えられません。

耐えることができれば、調整が終わると一気に資金が戻ってくるのが相場の常ですから、安く買っておいた株は大幅に含み益となる可能性が高くなります。

したがって、資産の一部を使ってレバレッジ型を買うような戦略をとる場合、全体的なポートフォリオについては、債券が多め(オールウェザー)のポートフォリオリスクヘッジすると良いでしょう。

私はレバレッジバランスファンド(楽天・米国レバレッジバランス・ファンドやグローバル3倍3分法ファンド)でリスクヘッジしています。お勧めです。

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長期間積み立てる投資金額を増やすために、生活費の理想割合と我が家の割合を比較してみる

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日本では本多静六アメリカではマルキールやシーゲルも度々口にしていますが、

「投資元本を増やすには貯蓄しなければならない」

ということです。家庭を持つと貯蓄しにくくなりますので、どれだけの金額を長期間貯蓄に回せるかが長期投資のキーポイントであろうと思います。

我が家の生活費

我が家の属性

我が家は現在、

  • アパート暮らしの4人家族
  • 自分はサラリーマン、妻はパート(厚生年金に加入)
  • 2人の子供は保育園

というごく普通の家庭です。
ただ、私は結構節約派を自覚していて、妻もほとんど物欲がないタイプです。
だからというかなんというか、我が家では家計簿をつけていません。

家庭内にルール

ただし、家庭内でルールがあって、

  • 夫の稼ぎのみで生活する
  • 妻の稼ぎの内、妻の生命保険・確定拠出年金・つみたてNISA以外の全額を貯金
  • こずかいはないが、本やおやつは買って良い。趣味の物は「誕生日プレゼント」として夫婦で相談の上買うかどうかを決める
  • 固定費は夫がざっくり把握、変動費は妻がざっくり把握

という感じでやっています。

ざっくりとした生活費

今回、ざっくり月当たりの生活費を出してみました。

支出の理想割合は以下のファイナンシャルプランナーさんのブログを拝借しています。

FPが理想的な家計を解説!手取りに対する支出の割合を家族構成別にご紹介 | マネタス【manetasu】

固定費 我が家の割合(%) 理想割合(%)
住居費 54000 13% 22%
高熱水道費 17000 4% 4%
通信費 2000 0% 4%
自動車関連費 10000 2% 3%
教育費 15500 4% 4%
生命保険料 58000 13% 4%
変動費
食費 20000 5% 13%
被服・理美容費 12000 3% 4%
日用品費 6000 1% 3%
交通費 0 0% 2%
医療費 7000 2% 2%
交際費 1000 0% 2%
趣味娯楽費 3000 1% 5%
こづかい 0 0% 10%
その他 0 0% 3%
貯蓄
貯蓄 225000 52% 15%

 

簡単に解説すると、

  • 地方だからか、住居費が安い。
  • 通信費は夫婦ともにMVNO格安SIM使用。さらに妻は全額楽天ポイント支払い。
    ネットも子供が小さいためまだ不要。テレビはないのでNHKは掛かっていない。
  • 生命保険料は夫婦とも貯蓄性の高い商品を選んでいる。夫は生命保険(低解約返戻金型終身保険を10年払いしている)のみ、妻は妊娠や病弱のため医療重視の終身保険(夫の稼ぎで生きていけるため生保は不要という考え)。
  • 食費は妻の父母と夫の父母が色々と援助してくれるため少なく済んでいる。
  • 被服費は次のシーズンの物をバーゲン中に買うことで節約。気に入ったものを長く使うよう心掛ける。見えない部分の服は安い物を選ぶ。靴や靴下はは修繕しながら長く使う。
  • 交通費は乗用車1台のみ。主に妻の通勤の足。夫は自転車通勤。
  • 交際費は夫が年1回の飲み会、妻が4回程度の会食のみ。仕事で毎日会う人と夜会う必要は基本的にないという考え。
  • 夫婦ともに飲酒・喫煙しないため嗜好品もお金が掛からない。
  • 外食はお祝い、来客のとき、テーブルマナーを学ばせるときなど特別のときにするものという、自分たちにとっては「贅沢」という位置づけ。
  • こずかいは前述の通り設定なし。
  • 給料は金額チェックする位で、給料日だからといって無駄遣いしない。ボーナスも同様に全額貯蓄する。

ということで、節度ある節約を心掛けています。貯蓄は全支出の52%という結果でした。なおこれは妻の稼ぎの内、使わない金額が入っていないので実際はもう少し貯蓄割合が高いです。また、生命保険も貯金と見なすと65%が貯蓄という、いびつな支出割合となっています。

我が家ではアセットロケーションを設定している

我が家ではお金を置く場所(アセットロケーション)を厳格に設定・管理して、家計簿をつけなくてもざっくりと支出を管理できるようにしています。

例えば、支出毎にクレジットカードや銀行口座を設定しています。

  • 夫のクレジットカード:固定費
  • 夫のデビットカード変動費
  • 夫証券口座:つみたてNISA、iDeCo口座、特定口座
    楽天証券楽天銀行でマネーブリッジ)
  • 妻のメイン銀行口座:貯蓄用のため基本的に引き出さない。
  • 妻の定期預金口座:万が一のときのための口座。精神安定に役立てている。
  • 妻証券口座:つみたてNISA、iDeCo口座
    住信SBIネット銀行SBI証券でハイブリッド預金)
  • 子供:ジュニアNISA口座、特定口座
    (子供それぞれに証券口座を開設)

とし、毎月225,000円を各口座で積み立てています。

こうすることで、キャッシュフローの可視性を高めています。

各アセットロケーションへの積み立て期間を設定している

NISAや生命保険には期限を設けています。

主なものでは、

  • 夫生命保険:10年払い切り
  • ジュニアNISA:5年間

としています。ジュニアNISAが終了する2023年までがカツカツの予定ですが、家族みんなで頑張る感じです。

本多静六の「月給4分の1天引き貯金」

天引き貯金では本多静六氏の「月給4分の1天引き貯金」が著名ですね。今や貯蓄の基本は天引き貯金ですが、100年以上前に実践して巨万の富を作った人が本多静六氏です。

日本のバフェット・本多静六の資産形成術。投資で100億円!? | トウシル 楽天証券の投資情報メディア

 

本多静六氏の著書「私の財産告白」について紹介しているブログは多いです。

伝説の大投資家・本多静六の大衆に向けたドン引きするほど辛辣な言葉、その真意。 | 節約社長

本多静六「私の財産告白」の内容と要約、感想|貯金と投資の極意

 

氏曰く、お金を増やすことは「雪だるま」であり、貯蓄して「雪だるまの芯」を作り、芯を作ったら後は転がしていくだけ。投資のタイミングは「値上がりしているときではなく、不景気のときにするべき」など、バリュー投資家の鑑のような人です。

私は彼の貯蓄法は当たり前に思います。4分の1という数値も、多くの書評では「私には真似できませんが…」などと述べられていますが、本多静六にとっては妥協の数値だったのではないかとすら思っています。彼にも家庭がありましたから。また彼は東大の教授であったので、平均よりはだいぶもらっていたはずで、後年は1/4よりも多く投資に回せていたはずです。

収入が少ない人は4分の1の貯金も難しいかも知れませんね。だから、自分にとって少し多めの天引き貯金をして、それを投資に回し、絶対に投資元本を取り崩すことがないようにしていくことが重要だと思います。

現代では、iDeCoやNISAなど、老後の資産形成のためのアセットロケーションが複数用意されていますので、これらを効果的に使っていくことが大切だと考えます。

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